هل هذا ربا؟

الربا هو زيادة تؤخذ دون أصل حقيقي أو مخاطرة تقابلها. وله صورتان: ربا القرض، حين يُرد المال المقترض بزيادة، وربا البيع، حين يُبادل نفس الصنف من المال أو السلع التي تُباع وزنًا أو كيلاً بتفاضل أو بتأجيل. كلاهما محرم. أما البيع بثمن محدد، مع ملكية حقيقية وتحمل للمخاطرة، فهو حلال. وفي المذهب الحنفي، لا يجوز أيضًا مبادلة النوع نفسه من أي شيء بتأجيل أبدًا، حتى السلع التي لا تُوزن ولا تُكال.

نعم، إذا كان يدًا بيد. يجوز صرف عملة بعملة أخرى بأي سعر، لكن يجب أن يُسلَّم الطرفان في المجلس. أما صرف العملة نفسها بنفسها فيجب أن يكون متساويًا ويدًا بيد؛ وكل زيادة أو تأجيل فهو ربا. وأما المال مقابل السلع أو الخدمات فلا شرط فيه: بأي مبلغ، الآن أو لاحقًا. ويجيز المفتي تقي عثماني تأجيل أحد طرفي صرف العملات بسعر ذلك اليوم؛ وتشترط معايير AAOIFI ومجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) وديانت تسليم الطرفين فورًا، ويأخذ هذا الدليل بالرأي الأكثر احتياطًا.

الشيء الذي يُسلَّم هو المال. فما الذي يُرد؟

• بالضبط ما تم اقتراضه — دون أي زيادةحلال · قرض · القرآن 2:279يُرد المال مثلاً بمثل. الإقراض كمعروف واسترداد المبلغ نفسه أمر جائز، سواء بين شخصين أو مع مؤسسة. لا يحقق المُقرض أي ربح من المال نفسه.هذا هو القرض الحسن. لا يجوز للمُقرض أن يشترط أي زيادة أو منفعة مقابل الإقراض، سواء كانت مكتوبة في العقد أو مجرد أمر متوقع عرفًا.آراء أخرى: في المذهبين المالكي والحنبلي، لا ينبغي للمُقرض أن يقبل هدايا من المقترض قبل السداد إلا إذا كانت هذه الهدايا معتادة بينهما قبل القرض. أما الحنفية فيجيزون الهدايا التي لم تُتفق عليها ولم تكن متوقعة.
• أكثر مما تم اقتراضه — فائدة، أو رسوم مقابل مهلة السدادحرام · ربا · القرآن 2:275إقراض المال مقابل مال أكثر هو الربا في أوضح صوره. تُفرض الزيادة على الزمن فقط، لا على أي أصل حقيقي أو مخاطرة مشتركة. ولا فرق أن يكون المُقرض صديقًا أو مُقرضًا صغيرًا أو بنكًا، ولا أن تكون النسبة 5% أو 50%. فأي زيادة على قرض مالي هي ربا.آراء أخرى: رأى أبو حنيفة وتلميذه محمد الشيباني أن الربا بين مسلم وغير مسلم في دار غير المسلمين ليس محرمًا، واستند المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث جزئيًا إلى هذا الرأي عام 1999م لإجازة تمويل أول منزل بالربا في الغرب. ومعظم علماء الحنفية اليوم، ومنهم المفتي تقي عثماني ودار الإفتاء بديوبند، لا يعملون بهذا الرأي، وكثير منهم يقصرونه على أخذ المسلم الفائدة لا دفعها. ولا يعتمد هذا الدليل عليه.

أضع مالي في البنك. ماذا يعطيني البنك مقابل ذلك؟

• فائدة: نسبة ثابتة على رصيدي، ومالي مضمونحرام · ربا · القرآن 2:275الوديعة البنكية قرض للبنك: يجوز له استخدام المال ويجب عليه رده كاملاً. وأي فائدة موعودة على قرض هي ربا، أيًا كان اسمها. ويشمل هذا حسابات التوفير والودائع الثابتة والفائدة على الحسابات الجارية.احتفظ بمالك في حساب جارٍ لا يدفع شيئًا، أو في حساب بالمشاركة في الربح لدى بنك إسلامي. وما سبق أن دُفع لك من فائدة ينبغي التصدق به لا الانتفاع به.
• لا شيء: مالي في حساب جارٍ، يُرد متى طلبتهحلال · قرض · القرآن 2:279وديعتك قرض للبنك، يُرد كاملاً متى طلبته، دون أي زيادة. وهذا جائز. أما الخدمات المرافقة للحساب، كالبطاقة أو كشوف الحساب، فلا بأس بها.المبالغ أو الهدايا التي تُدفع بحسب مقدار المال أو مدة بقائه في الحساب تُعد فائدة. أما عروض الترحيب المتاحة لكل عميل جديد فلا.
• حصة من ربح حقيقي، وقد تنقص وديعتي إن خسر الاستثمارحلال · مشاركة · المضاربةهذا استثمار، لا قرض. يستثمر البنك مالك ويأخذ حصة متفقًا عليها من الربح بوصفه مضاربًا. وأنت تتحمل أي خسارة لم يتسبب فيها البنك بالتقصير. والنسبة التي يعلن عنها مجرد توقع، لا وعد.إذا ضمن البنك مالك وضمن عائدًا ثابتًا أو أدنى في الوقت نفسه، فالحساب قرض بفائدة أيًا كان اسمه. فالربح لا يكون إلا مع المخاطرة.

كيف أستخدم البطاقة، وماذا تكلفني؟

• أسدد كامل الرصيد قبل الموعد المحدد، فلا تنطبق الفائدة أبدًاحلال · قرض · القرآن 2:279كل عملية شراء قرض قصير الأجل من شركة البطاقة، يُرد كاملاً دون أي زيادة. ويجيز المفتي تقي عثماني هذا إذا كنت واثقًا أنك ستسدد دائمًا في الموعد. وشرط الفائدة نفسه باطل، فاحرص ألا ينطبق أبدًا.فعِّل خصمًا آليًا لكامل الرصيد كل شهر. وبطاقة الخصم المباشر أو البطاقة الإسلامية القائمة على رسم ثابت أكثر أمانًا.آراء أخرى: لا يجيز مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) الاشتراك في بطاقة تنص شروطها على الفائدة، حتى لو نويت السداد في الموعد.
• أُبقي رصيدًا من شهر لآخر وأدفع فائدة عليهحرام · ربا · القرآن 2:275الفائدة على رصيد غير مسدد زيادة على قرض مقابل مزيد من الوقت. وهذا ربا في أوضح صوره، أيًا كانت النسبة. وينطبق الأمر نفسه على السحب النقدي الذي تُحتسب عليه الفائدة من اليوم الأول.سدد الرصيد بأسرع ما يمكن وتوقف عن استخدام البطاقة بالدين.
• أدفع فقط رسمًا سنويًا ثابتًا للبطاقة، غير مرتبط بالإنفاقحلال · رسم خدمةالرسم السنوي أو رسم الإصدار الثابت يدفع مقابل خدمة البطاقة. ولا يزداد بحسب ما تقترضه أو المدة التي تستغرقها، فليس فائدة. كما تجوز العمولة التي يدفعها المتجر لشركة البطاقة.

يسمح لي بنكي بالنزول دون الصفر. بماذا يتقاضى مقابل ذلك؟

• فائدة، أو رسم يزداد بحسب مقدار السحب على المكشوف أو مدتهحرام · ربا · القرآن 2:275السحب على المكشوف قرض من البنك. والرسم الذي يزداد بحسب المبلغ أو المدة زيادة على قرض، وهو ربا حتى لو سماه البنك رسمًا.احتفظ بهامش أمان حتى لا تنزل أبدًا دون الصفر، أو استخدم حسابًا يرفض العمليات ببساطة.
• بلا فائدة، وبحد أقصى رسم ثابت واحد يغطي التكلفة الفعلية للبنكحلال · قرض · القرآن 2:279القرض الذي يُرد دون أي زيادة جائز. والرسم الثابت الواحد الذي يغطي فقط التكلفة الفعلية للبنك، ولا يتغير بحسب المبلغ أو المدة، ليس فائدة.يشترط العلماء أن يطابق هذا الرسم التكلفة الفعلية. وما زاد عليها يُعد ربا.

أقسّط عملية شراء عبر خدمة دفع لاحق. ما هي الشروط؟

• السعر نفسه كما لو دفعت الآن، بلا فائدة، وأسدد دائمًا في الموعدحلال · قرض · القرآن 2:279تدفع سعر المتجر على دفعات دون أي زيادة. وشركة الدفع اللاحق تدفع للمتجر وأنت تردّ لها المبلغ نفسه، وهذا قرض دون زيادة. سدّد كل قسط في موعده حتى لا ينطبق أي رسم تأخير أبدًا.فعِّل الدفع الآلي، ولا تستخدم هذه الخدمة إلا لما تقدر على سداده.آراء أخرى: ينصح بعض مفتي الحنفية بعدم الاشتراك في هذه الخدمات أصلاً، لأن شروطها تتضمن رسوم تأخير. ويأخذ مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) الموقف نفسه من بطاقات الائتمان.
• تفرض شركة الدفع اللاحق فائدة أو نسبة على ما أدين بهحرام · ربا · القرآن 2:275هنا تُقرضك الشركة الثمن وتسترد أكثر منه مقابل الوقت. وهذه فائدة على قرض، حتى لو كانت النسبة صغيرة. ويختلف هذا عن متجر يبيعك السلعة نفسها بسعر أعلى ثابت، وهو أمر جائز (انظر الشراء بالتقسيط).
• أفوّت دفعة فتضيف الشركة رسم تأخيرحرام · ربا · القرآن 2:275إضافة مال إلى الدين بسبب التأخر في السداد هو الربا الذي جاء القرآن لإنهائه، مهما صغر الرسم. وإذا فُرض عليك رسم كهذا، فسدد الدين بسرعة وتجنب مثل هذه الخطط مستقبلاً.

يتقاضى مني بنكي رسمًا. فيم هذا الرسم؟

• رسم ثابت لإدارة حسابي، أو بطاقتي، أو تحويل الأموالحلال · رسم خدمةدفع سعر متفق عليه مقابل خدمة حقيقية إجارة عادية. والرسم مقابل العمل، لا مقابل إقراضك المال، فليس فائدة.يطلب مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) أن تبقى رسوم تحويل الأموال في حدود التكلفة الفعلية للخدمة.
• إرسال مال إلى الخارج: يُحوَّل بسعر اليوم، ثم يُرسلحلال · صرف · AAOIFI 1يصرف البنك مالك فورًا بسعر متفق عليه، ثم يحوّله. واليوم أو اليومان المعتادان لوصول الحوالة عمل مصرفي عادي، وعملية الصرف نفسها تمت فورًا.
• رسم يزداد بحسب مقدار ما أقترضه أو مدة الدينحرام · ربا · القرآن 2:275أيًا كان اسمه، فالرسم المرتبط بحجم القرض أو مدته فائدة. ولا يجوز أن يُفرض على القرض إلا التكلفة الفعلية للخدمة.
• أثبّت اليوم سعرًا لعملة تُسلَّم بعد أسابيعحرام · ربا · صرف مؤجليجب أن تتبادل العملات فورًا. وتثبيت سعر اليوم لصرف يحدث لاحقًا صفقة آجلة، وهي غير جائزة حتى للتحوط من تغير الأسعار.

ما الذي يحدده العقد كشيء يُباع ويُشترى؟

• المال. البنك يقرضني نقدًا، والمنزل مجرد ضمانحرام · ربا · القرآن 2:275محل العقد هو المال، لا المنزل. يسلّم البنك نقدًا اليوم ويسترد أكثر منه على مر السنين كفائدة. تسمية المنزل ضمانًا لا يغيّر حقيقته: قرض مالي يُرد بزيادة. فالمال مقابل مال أكثر عبر الزمن هو ربا صريح.آراء أخرى: رأى أبو حنيفة وتلميذه محمد الشيباني أن الربا بين مسلم وغير مسلم في دار غير المسلمين ليس محرمًا، واستند المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث جزئيًا إلى هذا الرأي عام 1999م لإجازة تمويل أول منزل بالربا في الغرب. ومعظم علماء الحنفية اليوم، ومنهم المفتي تقي عثماني ودار الإفتاء بديوبند، لا يعملون بهذا الرأي، وكثير منهم يقصرونه على أخذ المسلم الفائدة لا دفعها. ولا يعتمد هذا الدليل عليه.
• المنزل. يشتريه البنك، أو حصة منه، ثم يبيعه لي أو يؤجرهحلال · بيع · الحديث 2 و5محل العقد هو المنزل نفسه. يملك البنك أصلاً حقيقيًا، ويتحمل مخاطره، ويربح من بيعه أو تأجيره، لا من إقراض المال. شراء أصل بالدفع المؤجل أمر جائز، ويُكتسب الربح بتحمل الضمان.الصيغة الحلال: مشاركة متناقصة، أو إجارة منتهية بالتمليك. يجب أن يتملك الممول الأصل فعليًا ويتحمل مخاطره، لا أن يكتفي بحيازة سند الملكية كضمان. ويجب أن تكون كل خطوة (المشاركة، والإيجار، وشراء حصص البنك) عقدًا مستقلاً، ولا يجوز أن يُضاف شيء عند التأخر في السداد.

كيف تُصاغ المعاملة في العقد؟

• قرض نقدي بفائدة، مع رسوم إضافية عند التأخر في السدادحرام · ربا · القرآن 2:275يعطي المُقرض نقدًا ويسترد أكثر منه. الفائدة على قرض مالي هي ربا، ورسوم التأخير التي تزيد الدين هي الربا القديم، حيث يُباع الزمن نفسه مقابل المال. السيارة مجرد ضمان؛ فالمُقرض لا يملكها ولا يتحمل مخاطرها أبدًا.
• يشتري الممول السيارة، ثم يبيعها لي بسعر أعلى ثابتحلال · بيع · الحديث 2 و4يملك البائع السيارة، ثم يبيعها بسعر أعلى ثابت يُسدَّد على دفعات. يجوز أن يتجاوز السعر المؤجل السعر النقدي، ويُحدَّد السعر مسبقًا ولا يمكن أن يرتفع أبدًا، وقد تحمّل البائع مخاطر الملكية.الصيغة الحلال: المرابحة. يجب أن يملك الممول السيارة ويقبضها فعليًا قبل أن يبيعها لك. وإذا تأخرت في السداد فلا يجوز أن يضيف شيئًا لنفسه؛ وأقصى ما يجوز أن تتعهد مسبقًا بالتصدق بمبلغ محدد، يوصله هو إلى جهته.
• يملك الممول السيارة ويؤجرها لي، مع خيار الشراء في النهايةحلال · إجارة · الحديث 5يملك الممول السيارة ويؤجر منفعتها، متحملاً مخاطر الملكية. تأجير أصل حقيقي أمر جائز، طالما كان الدفع إيجارًا حقيقيًا لا فائدة مقنّعة، وطالما لم يُعاقَب التأخر في السداد بمال إضافي.الصيغة الحلال: إجارة، أو إجارة منتهية بالتمليك. ويجب أن يكون خيار الشراء وعدًا مستقلاً، لا جزءًا من عقد الإجارة نفسه. فإذا كان "الإيجار" في حقيقته سداد قرض محسوبًا بمعدل فائدة، فهو ربا في ثوب الإجارة.

أشتري منزلاً لم يُبنَ بعد. كيف تُنظَّم الصفقة؟

• أتفق مع المقاول على سعر ثابت لمنزل موصوف، يُدفع على مراحلحلال · بيع · الاستصناعطلب صنع شيء بمواصفات واضحة عقد قائم بذاته يسمى الاستصناع. وقد أقره فقهاء الحنفية استنادًا إلى العرف المستمر. ويُحدَّد السعر عند البداية ويجوز دفعه على مراحل أو عند التسليم، وقد يلتزم المقاول بغرامة عن التأخر في التسليم.يجب أن تُكتب المخططات والمساحة والتشطيب وتاريخ التسليم. ولا يجوز أن تُحمَّل رسومًا إضافية عند التأخر في السداد.آراء أخرى: المذهب الحنفي وحده يعامل عقد الاستصناع بوصفه نوعًا قائمًا بذاته. وتُدرجه المذاهب الأخرى ضمن بيع السلم، الذي يشترط دفع الثمن كاملاً مقدمًا. ويتبع مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) ومعايير AAOIFI الصيغة الحنفية ويجعلانه ملزمًا للطرفين.
• يطلب البنك بناء المنزل، ثم يبيعه لي بسعر ثابتحلال · بيع · الاستصناع الموازييتعاقد البنك مع المقاول، وبشكل مستقل معك، بسعر ثابت من البداية يُدفع على مدى الوقت. ويتحمل البنك المخاطرة إن أخفق المقاول أو تأخر. وربحه ناتج عن هذه المسؤولية، لا عن إقراض المال.يجب أن يكون العقدان منفصلين، ولا يجوز أن يرتفع سعرك أبدًا إن تأخرت في السداد.
• يقرضني البنك نقدًا لأدفع للمقاول، وأردّه بفائدةحرام · ربا · القرآن 2:275صفقة البنك هنا مال الآن مقابل مال أكثر لاحقًا. والمنزل غير المكتمل مجرد ضمان. وهذا قرض بفائدة، مهما رُتِّبت الدفعات.

أستأجر منزلاً الآن وأريد امتلاكه لاحقًا. كيف يعمل العقد؟

• إيجار حقيقي الآن، مع وعد مستقل ببيعي المنزل أو هبته ليحلال · إجارة · الإجارةيحتفظ المالك بالملكية ومخاطرها أثناء استئجارك، وإيجارك مقابل السكن فيه. وفي النهاية تنتقل الملكية ببيع أو هبة منفصلة، كما وُعِد. والإصلاحات الكبرى والتأمين على المالك، لا عليك.يجوز أن يُحدَّد السعر النهائي في الوعد، أو يُترك لقيمة السوق، أو يُتَّفق عليه عند حلول الموعد.
• عقد واحد يتحول فيه إيجاري تلقائيًا إلى شراء للمنزلحرام · بيعتان في بيعة · الحديث 4العقد الواحد الذي يجمع بين الإيجار والبيع في آنٍ واحد يترك الغموض فيما تدفع مقابله، وقد تخسر كل شيء إن تعثرت. ويستبعد مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) هذه الصيغة.

أبيع منزلي لممول وأبقى فيه مستأجرًا. ما هي الشروط؟

• بيع حقيقي؛ يملكه المشتري ويؤمّنه، وأستأجره منهحلال · إجارة · الإجارةإذا كان البيع حقيقيًا، تحمّل المشتري مخاطر ملكية المنزل ويجوز له أن يتقاضى إيجارًا مقابل استخدامه. وأي إعادة شراء لاحقة يجب أن تكون صفقة منفصلة، لا شرطًا في عقد البيع؛ وإلا كانت قرضًا مقنّعًا.أعد الشراء بقيمة السوق أو بسعر يُتَّفق عليه حينها. وتشترط معايير AAOIFI أيضًا فاصلاً زمنيًا حقيقيًا بين البيع وأي إجارة منتهية بالتمليك.
• يجب أن أعيد شراءه بالسعر نفسه، ويعمل الإيجار كأنه فائدةحرام · ربا · قرض بمنفعةالبيع بشرط إعادة الشراء بالسعر نفسه هو في حقيقته قرض ومنزلك ضمانه. والإيجار حينئذٍ منفعة مأخوذة من قرض، وهذا ربا.آراء أخرى: أجاز بعض متأخري فقهاء الحنفية في آسيا الوسطى هذا "البيع بشرط الخيار" نوعًا من الرهن. وحتى في هذه الحالة لا يجوز للمُقرض أن يربح منه، ويرفضه مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) رفضًا تامًا.

أعطي مالك العقار مبلغًا كبيرًا بدلاً من الإيجار وأسترده عند مغادرتي. كيف تُرتَّب هذه الصفقة؟

• مبلغ كبير يستخدمه المالك؛ أسكن مجانًا أو برسم أقل حتى يُردحرام · ربا · قرض بمنفعةالمال الذي يجوز للمالك إنفاقه ويجب عليه رده قرض له. والسكن المجاني أو الأرخص بسبب هذا القرض منفعة مأخوذة من قرض، وهذا ربا. ويستبعد مفتو الحنفية هذا الترتيب، مهما شاع استخدامه.ادفع الإيجار مقدمًا بدلاً من ذلك: مبلغ واحد عن كامل المدة لا يُرد. أو ادفع إيجارًا عاديًا مع وديعة تأمين صغيرة.
• وديعة تأمين عادية، وأدفع كامل إيجار السوقحلال · وديعة تأمينالوديعة المحتفظ بها ضمانًا للأضرار أو الإيجار غير المسدد جائزة ويجب ردها كاملة. وإذا استخدمها المالك بإذنك أصبحت قرضًا، وهذا جائز أيضًا ما دام إيجارك لم يُخفَّض بسببها.
• أدفع كامل إيجار المدة مقدمًا؛ ولا يُردحلال · إجارة · إيجار مقدميجوز دفع الإيجار مقدمًا، والسعر الأقل مقابل الدفع المسبق جزء من صفقة الإيجار نفسها. ولا يُقرَض شيء ولا يُرد شيء، فلا ينشأ ربا. وهذا هو الحل الذي يقدمه مفتو الحنفية لعقود الإيجار ذات الوديعة الكبيرة.

أستبدل سيارتي لدى تاجر بسيارة أخرى. كيف تعمل هذه المبادلة؟

• أسلّم سيارتي، وأدفع الفرق، وأقود الجديدة الآنحلال · بيع · الحديث 2 و3مبادلة سيارة بسيارة مع تسليم الطرفين الآن جائزة بأي تركيبة، والمال الذي تضيفه جزء من الثمن. ويجوز دفع هذا المال الآن أو على أقساط ثابتة.
• أسلّم سيارتي الآن، وتُسلَّم السيارة الجديدة لاحقًاحرام · نوع واحد مؤجل · الحديث 3لا يجيز فقهاء الحنفية مبادلة شيئين من النوع نفسه مع تأجيل تسليم أحدهما، استنادًا إلى نهي النبي عن بيع الحيوان بالحيوان نسيئة. وسيارة مقابل سيارة تُسلَّم لاحقًا تدخل في هذا الحكم.بِع سيارتك للتاجر نقدًا أولاً، ثم اشترِ أو اطلب السيارة الجديدة في صفقة منفصلة. ويمكن للتاجر أن يخصم ما يدين لك به من الثمن الجديد.آراء أخرى: يجيز المذهب الشافعي هذه المبادلة. وتعامل نصوص الحنفية السلع المختلفة الصنعة بوصفها أنواعًا مختلفة، فقد يرى بعضهم السيارات المختلفة جدًا معاملة مختلفة؛ ويأخذ هذا الدليل بالرأي الأكثر احتياطًا.

علام تدفع، وكيف؟

• سلعة حقيقية بسعر ثابت، حتى لو كان أعلى من السعر النقديحلال · بيع · الحديث 2 و4شراء أصل بالدفع المؤجل أمر جائز، ويجوز أن يكون السعر المؤجل أعلى من السعر النقدي، والسعر الثابت يزيل الغموض. هذا بيع، لا قرض مالي.لا يشمل هذا الذهب أو الفضة أو العملة، فهذه يجب أن تُدفع فورًا.
• يزداد المبلغ المستحق كلما طال أمد السدادحرام · ربا · القرآن 2:275الدين الذي يزداد مع الزمن يعني فرض مال مقابل مال. فمتى أمكن أن يرتفع السعر بسبب التأخير، صار قرضًا بفائدة. وهذا هو الربا.

أقرضت مالاً وارتفعت الأسعار منذ ذلك الحين. فماذا يجوز أن أسترد؟

• المبلغ نفسه الذي أقرضته، بالعملة نفسهاحلال · قرض · القرآن 2:279يُرد القرض بمثله: المبلغ نفسه من المال نفسه. وهذا هو الرأي الأشهر عند الحنفية، طبّقه على النقود المعاصرة المفتي تقي عثماني ومجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC).للتحوط من التضخم، أقرِض منذ البداية شيئًا أكثر ثباتًا، كالذهب أو عملة أقوى، واسترد المثل نفسه.آراء أخرى: ترى ديانت التركية، استنادًا إلى أبي يوسف، أنه إذا فقد المال قيمته فعلاً، فرد قيمته الأصلية أعدل، وتجيز للطرفين الاتفاق على ذلك باستخدام أرقام التضخم الرسمية. ولا يجيز المذهب المالكي اعتبار القيمة إلا إذا انهارت العملة.
• المبلغ معدّلاً بالتضخم، كما اتُّفق عليه عند الإقراضحرام · ربا · القرآن 2:275ربط السداد بمؤشر أسعار، أو بالذهب، أو بعملة أخرى عند الإقراض يعني أنك قد تسترد مالاً أكثر مما أعطيت. وهذه الزيادة ربا، والمبلغ المجهول يضيف غررًا.

أدين بمال يستحق لاحقًا وأريد السداد مبكرًا مقابل حسم. كيف يُتَّفق على ذلك؟

• يعدني العقد بحسم مقابل السداد قبل الموعد المحددحرام · ربا · بيع الزمن بالمالالحسم المتفق عليه مسبقًا مقابل السداد المبكر يبادل الزمن بالمال: مال أقل مقابل انتظار أقل. ولا يجيز فقهاء الحنفية ولا مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) ولا معايير AAOIFI أن يُكتب هذا في العقد.آراء أخرى: أجاز ابن تيمية، ورأي في المذهب الحنبلي، الحسم مقابل السداد المبكر. أما الرأي الأشهر في المذاهب الأربعة فلا يجيزه.
• أسدد مبكرًا، فيسامحني البائع بجزء من تلقاء نفسه، دون اتفاق مسبقحلال · إبراء · OIC 64يجوز للدائن دائمًا أن يسامح بجزء من الدين. فإن سددت مبكرًا وخفّض البائع الرصيد من تلقاء نفسه، فهذا هبة، لا بيع للزمن. وتفعل البنوك الإسلامية هذا كثيرًا، لكن لا يجوز أن يُوعد به في العقد.آراء أخرى: تمنع النصوص الحنفية الكلاسيكية أيضًا الاتفاق عند لحظة السداد على "عجّل السداد وأُسقط جزءًا". ويجيز مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) ذلك إن لم يكن هناك اتفاق مسبق.

أسدد قسطًا متأخرًا. ماذا ينص العقد على حدوثه؟

• يضيف المُقرض رسمًا أو مبلغًا إضافيًا، ويحتفظ به لنفسهحرام · ربا · القرآن 2:275كل ما يُضاف إلى الدين بسبب التأخر في السداد ويحتفظ به الدائن لنفسه فهو ربا، سواء كان رسمًا ثابتًا أو نسبة. وهذا هو ربا "إما أن تقضي وإما أن تُربي" القديم، وينطبق على البنوك الإسلامية أيضًا.
• تعهدت مسبقًا بالتصدق بمبلغ محدد؛ ولا يحتفظ المُقرض بشيء منهحلال · تعهد بالتصدق · AAOIFI 3تستخدم البنوك الإسلامية هذا لثني العملاء عن التأخر في السداد. ويجب أن يذهب المال إلى الصدقة تحت إشراف هيئة الرقابة الشرعية للبنك ولا يجوز أبدًا أن يكون دخلاً للبنك. فهو تعهدك أنت، لا غرامة يكسبها المُقرض.آراء أخرى: يستند هذا إلى رأي مالكي في إلزامية التعهدات، تبناه المفتي تقي عثماني ومعايير AAOIFI. ويشكك بعض فقهاء الحنفية في جواز جعل الهبة ملزمة.
• يمنحني المُقرض وقتًا إضافيًا لكنه يرفع ما أدين بهحرام · ربا · القرآن 2:275زيادة الدين مقابل تمديد أجله هو بعينه ربا الجاهلية. ويجوز منح الوقت الإضافي مجانًا فقط، لا مقابل مزيد من المال.

أسدد قرضًا وأريد أن أعطي المُقرض شيئًا إضافيًا. هل هذا جائز؟

• أسدد كامل الدين، ودون طلب أضيف هدية شكرحلال · حسن القضاء · صحيح البخاريسدد النبي صلى الله عليه وسلم دينًا لجابر وزاده، وقال: "خيركم أحسنكم قضاءً". والهدية الحرة غير المخطط لها عند السداد لطف، لا ربا.آراء أخرى: المذهبان المالكي والحنبلي أكثر تشددًا في الهدايا التي تُقدَّم أثناء استمرار القرض، إلا إذا كانت هذه الهدايا معتادة بين الطرفين قبله.
• كانت الزيادة متفقًا عليها، أو متوقعة من الجميع، عند الاقتراضحرام · ربا · قرض بمنفعةإذا اشترطها المُقرض، أو كانت مفهومة منذ البداية، فالزيادة عائد على القرض. وهذا ربا، حتى لو سُمّيت هدية. فالعرف يُنزَّل منزلة الشرط المكتوب في العقد.ينبغي أيضًا تجنب الهدايا التي تحدث أثناء القرض لمجرد وجوده.

أدين باليورو وأريد السداد بعملة أخرى. كيف يُحدَّد سعر الصرف؟

• نتفق يوم السداد على سعر ذلك اليوم، وأدفع كل شيء دفعة واحدةحلال · صرف · حديث ابن عمرباع ابن عمر رضي الله عنه إبلاً بدنانير من الذهب وأخذ بدلها دراهم من الفضة. فأجاز له النبي صلى الله عليه وسلم ذلك بسعر يومه، بشرط ألا يتفرقا وبينهما شيء. فسدد المبلغ المحوَّل كاملاً فورًا.
• حُدِّد سعر الصرف عند الاقتراض، للسداد بالعملة الأخرىحرام · ربا · صرف مؤجلتثبيت سعر الآن لمبادلة عملة تحدث لاحقًا صرف مؤجل، وهو غير جائز. وقد يُخفي فائدة داخل السعر نفسه.
• نسوّي القرض بسعر أفضل للمُقرض من سعر ذلك اليومحرام · ربا · القرآن 2:275استخدام سعر أعلى من سعر السوق لسداد قرض يعطي المُقرض أكثر مما أقرض. وهذه الزيادة ربا.

ماذا يحصل عليه المستثمر مقابل ذلك؟

• فائدة ثابتة، تُرد سواء نجح المشروع أو فشلحرام · ربا · الحديث 5يُرد المال بمال أكثر، دون أن يتحمل المستثمر أي مخاطرة. العائد المضمون على النقد، بغض النظر عن النتيجة، هو ربا. إنه قرض مالي بفائدة في ثوب استثمار.
• حصة من الربح الفعلي، ويخسر ماله إن فشل المشروعحلال · مشاركة · الحديث 4 و5يُدفع للمستثمر من الربح الحقيقي ويتحمل الخسارة إن فشل المشروع. يُبرَّر الربح بتحمل الضمان، وتُحدَّد نسبة التقاسم مسبقًا كحصة من الربح، لا كمبلغ ثابت أو نسبة من رأس المال المستثمر.الصيغة الحلال: المضاربة أو المشاركة، بشرط أن يكون المشروع نفسه حلالاً.آراء أخرى: يشترط المذهبان المالكي والشافعي أن تكون حصة كل شريك من الربح مطابقة لحصته من رأس المال. أما الفقه الحنفي والحنبلي فيجيزان نسبة أخرى متفقًا عليها، غير أن الشريك الحنفي غير العامل لا يجوز أن يأخذ أكثر من حصته في رأس المال.
• حصة في الملكية، دون وعد بإعادة شرائها بسعر التكلفةحلال · ملكية · الحديث 5يشتري حصة حقيقية ويرتفع أو ينخفض مع المشروع. ولأنه لا يوجد ضمان لإعادة شراء ماله، فهذه شراكة حقيقية، لا قرض مقنّع.الصيغة الحلال: مشاركة في الملكية، بشرط أن يكون المشروع نفسه حلالاً.

أريد استبدال مجوهراتي الذهبية القديمة بقطعة جديدة. كيف يتم ذلك؟

• أبيع ذهبي القديم نقدًا، وأقبضه، ثم أشتري القطعة الجديدةحلال · بيع · صحيح البخاريهذا هو توجيه النبي صلى الله عليه وسلم نفسه: بِع بالنقد، ثم اشترِ بالنقد. وكل عملية بيع هي ذهب مقابل نقد فورًا، بأي سعر متفق عليه، فيجوز للمحل أن يدفع أقل مقابل الذهب القديم ويتقاضى أجرًا عن الصنعة الجديدة.ادفع ثمن القطعة الجديدة كاملاً فورًا. فشراء الذهب بالتقسيط غير جائز.
• أستبدل القديم بذهب جديد من الوزن الخالص نفسه، دون أي إضافة، فورًاحلال · صرف · الحديث 1ذهب مقابل ذهب جائز إذا تساوى وزن الذهب الخالص وسُلِّم الطرفان فورًا. ولا عبرة بالقِدَم أو الصنعة.
• أعطي ذهبًا قديمًا ونقدًا مقابل قطعة جديدة تزن الوزن نفسه أو أقلحرام · ربا · الحديث 1عندما يزن الذهب الجديد الوزن نفسه أو أقل، يكون نقدك زيادة على ذهب مقابل ذهب. وهذا ربا، حتى لو سُمّي أجرة صنعة.بِع الذهب القديم أولاً، أو اطلب إعادة صياغة ذهبك ولا تدفع للصائغ إلا أجرة العمل.
• أعطي ذهبًا قديمًا ونقدًا مقابل قطعة جديدة أثقل، وكل ذلك فورًاحلال · صرف · OIC 84يجيز فقهاء الحنفية هذا: يقابل ذهبك وزنًا مساويًا من الذهب الجديد، ونقدك يشتري الذهب الإضافي. ولا يصح هذا إلا إذا كانت القطعة الجديدة تحتوي فعلاً على ذهب خالص أكثر وتم تسليم كل شيء فورًا.آراء أخرى: ترفض المذاهب الأخرى هذا وتشترط بيع الذهب القديم أولاً، وهو الطريق الأكثر احتياطًا في كل مكان.

أدفع لمزارع الآن مقابل محصول يُسلَّم لاحقًا. ما هي الشروط؟

• أدفع كامل الثمن الآن؛ كمية محددة، وجودة محددة، وتاريخ تسليم ثابتحلال · بيع · السلمأجاز النبي صلى الله عليه وسلم الدفع المسبق مقابل كيل معلوم، ووزن معلوم، وأجل معلوم. ويجب وصف المحصول وصفًا واضحًا وأن يكون متوفرًا عادة من وقت العقد حتى التسليم، ويشترط الحنفية أجلاً لا يقل عن شهر.آراء أخرى: لا يجيز الحنفية الدفع المسبق مقابل الحيوانات. أما المذاهب الثلاثة الأخرى فتجيزه.
• أدفع جزءًا الآن والباقي عند وصول المحصولحرام · دين بدين · السلمفي بيع السلم يجب دفع الثمن كاملاً قبل أن يتفرق المتعاقدان. وإلا بقي كل طرف مدينًا للآخر، وهذا غير جائز، ولا يُعتد إلا بالجزء المدفوع.آراء أخرى: يجيز مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC)، اتباعًا للمذهب المالكي، دفع الثمن خلال يومين أو ثلاثة.
• الكمية هي كل ما تنتجه مزرعة بعينها هذا الموسمحرام · غرر · جهالةربط الصفقة بمزرعة واحدة يعني أن المحصول قد يفشل فتدفع مقابل لا شيء. وقد سأل النبي صلى الله عليه وسلم: "أرأيت إن منع الله الثمرة، بم يستحل أحدكم مال أخيه؟" فصف المحصول وصفًا عامًا دون تسمية حقل بعينه.
• أدفع قمحًا الآن مقابل شعير يُسلَّم لاحقًاحرام · ربا · الحديث 1القمح والشعير كلاهما يُباع كيلاً، فيجب أن يُسلَّما معًا. والصفقة المدفوعة مسبقًا مع تأجيل أحد الطرفين ربا هنا. ادفع بالمال بدلاً من ذلك.

يمنحني بنك إسلامي نقدًا عبر شراء وبيع سلعة. كيف يعمل هذا؟

• يبيعني البنك معدنًا بالدين، ثم يبيعه عني نقدًاحرام · ربا مقنّع · OIC 179في هذه الصيغة المنظمة تكون السلعة مجرد خطوة شكلية: يرتب البنك عمليتي البيع معًا فتحصل على نقد الآن ودين أكبر لاحقًا. ويستبعد مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) هذا بوصفه حيلة للفائدة، ويرفض المفتي تقي عثماني أن يكون البنك وكيل بيع متفقًا عليه مسبقًا.آراء أخرى: لا يجيز معيار AAOIFI رقم 30 التورق المصرفي إلا حين لا يبيع البنك السلعة نيابة عنك ولا تعود البضاعة إلى البائع الأول. وكثير من البنوك لا تستوفي هذا الشرط.
• أشتري سلعة حقيقية بالدين، وأقبضها، وأبيعها بنفسي في مكان آخرحلال · بيع · التورقالشراء بالدين والبيع نقدًا لمشترٍ غير مرتبط تجارة حقيقية، وتجيزها المذاهب الكلاسيكية. ويجب أن تملك السلعة وتقبضها فعلاً وتبيعها بنفسك. وما زال العلماء يفضلون القرض الحسن وينصحون بهذا فقط عند الحاجة الحقيقية.
• يبيعني البنك سلعة بالدين، ثم يشتريها مني بنفسه بثمن أقلحرام · ربا · بيع العينةالبيع بالدين وإعادة الشراء بنقد أقل هو بيع العينة: تدور السلعة في حلقة، ولا يبقى إلا نقد الآن مقابل أكثر لاحقًا. ويمنع الحنفية إعادة الشراء بثمن أقل قبل سداد الثمن الأول.آراء أخرى: يعتبر المذهب الشافعي البيعتين صحيحتين إذا لم يُتفق على إعادة الشراء، ولهذا تظهر هذه الصيغة في بعض الأسواق. وتمنعها المذاهب الحنفي والمالكي والحنبلي.

أريد شراء أسهم في شركة. ما نوع هذه الشركة؟

• نشاط حلال بديون ربوية قليلة؛ وأتصدق بالجزء غير الطاهرحلال · ملكية · AAOIFI 21السهم ملكية جزئية في نشاط حقيقي. وهو جائز إذا كان النشاط الرئيسي حلالاً وبقيت الديون الربوية والودائع الربوية والدخل غير الطاهر ضمن الحدود المقررة. تصدّق بالجزء غير الطاهر من الأرباح الموزعة.حدود AAOIFI: الديون الربوية والودائع الربوية أقل من 30% من القيمة السوقية لكل منهما، والدخل المحرم أقل من 5% من الإيرادات.آراء أخرى: مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) أكثر تشددًا: فهو ينطلق من أصل التحريم للشركات التي تتعامل بالفائدة ولو أحيانًا.
• بنك، أو شركة تأمين، أو شركة كحول أو قمار، أو نشاط آخر محرم في أصلهحرام · ربا · نشاط محرمالسهم يجعلك مالكًا جزئيًا لما تفعله الشركة. وامتلاك جزء من نشاط قائم على الفائدة أو تجارة محرمة أخرى غير جائز، مهما كانت العوائد.
• نشاط حلال، لكن ديونه الربوية تجاوزت الحدودحرام · ربا · AAOIFI 21متى تجاوزت ديون الشركة الربوية أو ودائعها الربوية الحدود المقررة، لم تعد تُعد استثمارًا حلالاً في الأساس. انتظر حتى تعود ضمن الحدود، أو اختر بديلاً مفحوصًا شرعيًا.
• أشتري أسهمًا بمال مقترض من وسيطي بفائدةحرام · ربا · القرآن 2:275الشراء بالهامش عبر قرض بفائدة ربا، حتى لو كانت الأسهم نفسها حلالاً.

أريد الاستثمار عبر سند، أو صندوق، أو صندوق مؤشرات متداول (ETF). ماذا يحمل؟

• سند أو صندوق سندات يدفع لي فائدةحرام · ربا · القرآن 2:275السند قرض لحكومة أو شركة، يُرد بفائدة. وسواء امتلكته مباشرة أو عبر صندوق، فالعائد ربا. والسندات المشتراة بأقل من القيمة الاسمية سواء: فالمكسب فائدة تُدفع في النهاية.الصكوك التي تمنح ملكية حقيقية لأصول، كعقار مؤجر، هي البديل الحلال.
• صندوق مؤشرات أو ETF مفحوص شرعيًا وله هيئة شرعية خاصة بهحلال · ملكية · AAOIFI 21لا يمتلك الصندوق إلا أسهمًا اجتازت الفحص الشرعي، ويبيع ما يخرج منها عن ذلك. وينبغي أن يطهّر الدخل غير الطاهر أو يخبرك بمقدار ما تتصدق به. تحقق من أنه لا يُقرض أسهمه مقابل فائدة.
• صندوق مؤشرات أو ETF عادي يضم كل شركات السوقحرام · ربا · ممتلكات محرمةيضم المؤشر القياسي العادي بنوكًا وشركات تأمين وشركات مثقلة بالديون الربوية، فشراؤه يجعلك مالكًا جزئيًا لها جميعًا. اختر بدلاً منه نسخة مفحوصة شرعيًا من المؤشر نفسه.

أريد تداول المشتقات أو المراهنة على انخفاض الأسعار. ما طبيعة الصفقة؟

• أتداول الخيارات: حق الشراء أو البيع لاحقًا بسعر محددحرام · غرر وقمار · OIC 63المشكلة هنا ليست الربا بل الغرر والمضاربة. فالعلاوة تشتري حقًا مجردًا، وهو ليس مِلكًا قابلاً للبيع، ومعظم الخيارات تنتهي رهانات على تحركات السعر. ولا يجيزها مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) ولا معايير AAOIFI.
• أتداول عقود الفروقات (CFD): أراهن على فرق السعر دون امتلاك أي شيءحرام · قمار وربا · القرآن 5:90لا تُسوَّى عقود الفروقات إلا بفرق السعر. فلا شيء يُشترى ولا يُسلَّم، فهي رهان. والاحتفاظ بها ليلاً عادة ما يكلف فائدة أيضًا.
• أبيع أسهمًا لا أملكها، مقترضة من وسيطي، لأعيد شراءها بسعر أرخصحرام · بيع ما لا تملك · OIC 63قال النبي صلى الله عليه وسلم: "لا تبع ما ليس عندك". والبيع على المكشوف يبيع أسهمًا مقترضة، ويتضمن عادة فائدة أيضًا.
• أشتري أسهمًا حقيقية بمالي الخاص وأحتفظ بهاحلال · ملكية · AAOIFI 21امتلاك ما تشتريه، بمالك الخاص، استثمار عادي، يخضع للفحوصات الشرعية المذكورة في شراء الأسهم.

أريد تداول العملات. كيف تُنظَّم الصفقة؟

• أبادل مالي الخاص بعملة أخرى، تُسوَّى مباشرة في حسابيحلال · صرف · AAOIFI 1مبادلة عملتين بأي سعر، مع تسليم الطرفين فورًا، صرف عادي، ويجوز أن تربح من تغير الأسعار بهذه الطريقة. والتسوية المعتادة خلال يوم أو يومين في أسواق العملات تُعد فورية.
• حساب برافعة مالية: يقرضني الوسيط هامشًا ويتقاضى فوائد التبييتحرام · ربا · القرآن 2:275الهامش قرض من الوسيط، يربح منه عبر صفقاتك، وفائدة التبييت فائدة صريحة. ونادرًا ما تُسلَّم المراكز، بل تُغلق مقابل الفرق فقط، فهي أيضًا رهان على الأسعار.
• حساب "إسلامي" بلا فوائد تبييت، لكنه ما زال برافعة مالية ولا يُسلَّم أبدًاحرام · ربا · قرض بمنفعةإزالة رسم التبييت لا تُصلح القرض: فالوسيط ما زال يقرضك مالاً للتداول ويربح منه. كما أن العملتين لا تُبادلان حقيقة يدًا بيد.الحساب الخالي من فوائد التبييت وبلا رافعة مالية ومع تسوية حقيقية هو، في جوهره، الخيار الأول.