Est-ce du riba ?

Le riba (intérêt ou usure) est un surplus perçu sans bien réel ni risque en contrepartie. Il prend deux formes : le riba du prêt, lorsque l’argent prêté est remboursé avec un supplément, et le riba de l’échange, lorsque la même sorte de monnaie ou de biens vendus au poids ou à la mesure est échangée de façon inégale ou avec un délai. Les deux sont interdits. Le commerce à prix fixe, avec une véritable propriété et un vrai risque, est autorisé. Dans l’école hanafite, le même genre de n’importe quoi ne peut non plus jamais être échangé avec délai, même des biens qui ne sont ni pesés ni mesurés.

Oui, si cela se fait main à main. Une devise peut être échangée contre une autre à n’importe quel taux, mais les deux parts doivent être livrées sur-le-champ. La même devise échangée contre elle-même doit l’être à égalité et main à main ; tout surplus ou tout délai est du riba. L’argent contre des biens ou des services n’est soumis à aucune de ces conditions : n’importe quel montant, maintenant ou plus tard. Mufti Taqi Usmani autorise qu’un côté d’un échange de devises arrive plus tard au taux du jour ; l’AAOIFI, l’Académie du fiqh de l’OCI et le Diyanet exigent les deux à la fois, et ce guide suit cet avis plus prudent.

Ce qui est remis est de l’argent. Qu’est-ce qui est remboursé ?

• Exactement ce qui a été emprunté — rien de plusHalal · Un prêt · Coran 2:279L’argent est remboursé pareil pour pareil. Prêter par bienveillance et récupérer le même montant est permis, que ce soit entre deux personnes ou avec une institution. Le prêteur ne réalise aucun profit sur l’argent lui-même.Il s’agit d’un qard hasan, un prêt bienveillant. Le prêteur ne peut exiger aucune augmentation ni aucun avantage en contrepartie du prêt, que ce soit inscrit dans le contrat ou simplement attendu.Autres avis: Dans les écoles malikite et hanbalite, un prêteur ne devrait pas accepter de cadeaux de l’emprunteur avant le remboursement, sauf si de tels cadeaux étaient habituels entre eux avant le prêt. Les hanafites autorisent les cadeaux qui n’étaient ni convenus ni attendus.
• Plus que ce qui a été emprunté — des intérêts, ou des frais pour le délai de remboursementHaram · Riba · Coran 2:275De l’argent prêté contre plus d’argent est du riba sous sa forme la plus claire. Le supplément est facturé uniquement pour le temps écoulé, et non pour un bien réel ou un risque partagé. Peu importe que le prêteur soit un ami, un prêteur sur salaire ou une banque, ou que le taux soit de 5 % ou de 50 %. Toute augmentation sur un prêt d’argent est du riba.Autres avis: Abu Hanifa et son élève Muhammad al-Shaybani estimaient que le riba entre un musulman et un non-musulman en territoire non musulman n’est pas interdit, et le Conseil européen de la fatwa et de la recherche s’est appuyé en partie là-dessus en 1999 pour autoriser un premier crédit immobilier en Occident. La plupart des autorités hanafites actuelles, dont Mufti Taqi Usmani et le département des fatwas de Deoband, n’appliquent plus cet avis, et beaucoup le limitent au cas d’un musulman qui reçoit des intérêts, jamais qui en paie. Ce guide ne s’appuie pas dessus.

Je garde de l’argent à la banque. Que me donne la banque en contrepartie ?

• Des intérêts : un taux fixe sur mon solde, et mon argent est garantiHaram · Riba · Coran 2:275Un dépôt bancaire est un prêt à la banque : elle peut utiliser l’argent et doit le rembourser intégralement. Tout intérêt promis sur un prêt est du riba, quel que soit son nom. Cela couvre les comptes d’épargne, les dépôts à terme et les intérêts sur les comptes courants.Gardez votre argent sur un compte courant qui ne rapporte rien, ou sur un compte de partage des profits dans une banque islamique. Les intérêts déjà versés doivent être donnés aux pauvres, et non utilisés pour vous-même.
• Rien : mon argent reste sur un compte courant, remboursable dès que je le demandeHalal · Un prêt · Coran 2:279Votre dépôt est un prêt à la banque, remboursé intégralement dès que vous le demandez, sans rien ajouté. C’est permis. Les services associés au compte, comme une carte ou des relevés, ne posent aucun problème.Les sommes ou cadeaux versés en fonction du montant ou de la durée pendant laquelle vous gardez l’argent sur le compte comptent comme des intérêts. Les offres de bienvenue proposées à tout nouveau client n’en sont pas.
• Une part du profit réel, et mon dépôt peut diminuer si les investissements perdentHalal · Partenariat · MudarabahIl s’agit d’un investissement, pas d’un prêt. La banque investit votre argent et prélève, en tant que gérante, une part convenue du profit. Vous assumez toute perte que la banque n’a pas causée par négligence. Le taux qu’elle annonce n’est qu’une prévision, jamais une promesse.Si la banque garantit à la fois votre argent et un rendement fixe ou minimum, le compte est en réalité un prêt à intérêt, quel que soit son nom. Le profit ne va jamais sans le risque.

Comment est-ce que j’utilise la carte, et que me coûte-t-elle ?

• Je règle la totalité du solde avant l’échéance, si bien que les intérêts ne s’appliquent jamaisHalal · Un prêt · Coran 2:279Chaque achat est un court prêt accordé par l’émetteur de la carte, remboursé intégralement sans rien ajouté. Mufti Taqi Usmani l’autorise si vous êtes certain de toujours payer à temps. La clause d’intérêt elle-même reste problématique, alors veillez à ce qu’elle ne puisse jamais s’appliquer.Mettez en place un prélèvement automatique du solde complet chaque mois. Une carte de débit ou une carte islamique à frais fixes reste plus sûre encore.Autres avis: L’Académie du fiqh de l’OCI n’autorise pas de souscrire une carte dont les conditions prévoient des intérêts, même si l’on a l’intention de payer à temps.
• Je reporte un solde d’un mois sur l’autre et je paie des intérêts dessusHaram · Riba · Coran 2:275Les intérêts sur un solde impayé sont une augmentation sur un prêt en échange de temps supplémentaire. C’est du riba sous sa forme la plus claire, quel que soit le taux. Il en va de même pour les retraits en espèces facturés en intérêts dès le premier jour.Réglez le solde dès que possible et cessez d’utiliser la carte à crédit.
• Je paie uniquement des frais annuels fixes pour la carte, sans lien avec mes dépensesHalal · Frais de serviceDes frais annuels ou d’émission fixes rémunèrent le service de la carte. Ils n’augmentent pas avec ce que vous empruntez ou la durée que vous prenez, ce ne sont donc pas des intérêts. La commission que le commerçant verse à l’émetteur de la carte est également permise.

Ma banque me laisse passer en dessous de zéro. Que me facture-t-elle ?

• Des intérêts, ou des frais qui augmentent selon le montant ou la durée de mon découvertHaram · Riba · Coran 2:275Un découvert est un prêt de la banque. Des frais qui augmentent avec le montant ou la durée constituent une augmentation sur un prêt, ce qui est du riba même si la banque les appelle des frais.Gardez une marge pour ne jamais être à découvert, ou utilisez un compte qui refuse simplement les paiements.
• Aucun intérêt, et au plus des frais fixes couvrant le coût réel de la banqueHalal · Un prêt · Coran 2:279Un prêt remboursé sans rien ajouté est permis. Des frais fixes qui couvrent uniquement le coût réel de la banque, et qui ne varient ni avec le montant ni avec la durée, ne sont pas des intérêts.Les savants exigent que de tels frais correspondent au coût réel. Tout ce qui dépasse compte comme du riba.

Je fractionne un achat en plusieurs fois avec un service de paiement différé. Quelles sont les conditions ?

• Même prix qu’un paiement immédiat, aucun intérêt, et je paie toujours à tempsHalal · Un prêt · Coran 2:279Vous payez le prix du commerçant en plusieurs fois sans rien ajouté. La société de paiement différé règle le commerçant et vous la remboursez du même montant, ce qui constitue un prêt sans augmentation. Payez chaque échéance à temps afin qu’aucun frais de retard ne puisse jamais s’appliquer.Mettez en place des paiements automatiques, et n’y ayez recours que pour ce que vous pouvez vous permettre.Autres avis: Certains muftis hanafites déconseillent purement et simplement d’y souscrire, car les conditions incluent des frais de retard. L’Académie du fiqh de l’OCI adopte la même position sur les cartes de crédit.
• La société de paiement différé facture des intérêts ou un taux sur ce que je doisHaram · Riba · Coran 2:275Ici, la société vous prête le prix et en récupère davantage pour le temps écoulé. Ce sont des intérêts sur un prêt, même si le taux est faible. Cela diffère d’un commerçant qui vous vend l’article lui-même à un prix fixe plus élevé, ce qui est permis (voir Acheter à crédit).
• Je manque un paiement et la société ajoute des frais de retardHaram · Riba · Coran 2:275Ajouter de l’argent à une dette parce qu’elle est payée en retard, c’est exactement le riba que le Coran est venu abolir, aussi minimes soient les frais. Si cela vous arrive, réglez la dette rapidement et évitez ce type d’offres à l’avenir.

Ma banque me facture quelque chose. À quoi correspondent ces frais ?

• Des frais fixes pour la gestion de mon compte, une carte, ou un envoi d’argentHalal · Frais de servicePayer un prix convenu pour un véritable service est une location ordinaire. Les frais rémunèrent le travail, pas un prêt d’argent, ce ne sont donc pas des intérêts.L’Académie du fiqh de l’OCI demande que les frais de virement restent dans la limite du coût réel du service.
• Envoi d’argent à l’étranger : il est converti au taux du jour, puis envoyéHalal · Échange · AAOIFI 1La banque échange votre argent sur-le-champ à un taux convenu, puis le transfère. Le jour ou les deux jours habituels pour que le paiement arrive relèvent des opérations bancaires ordinaires, et l’échange lui-même s’est fait sur-le-champ.
• Des frais qui augmentent selon le montant emprunté ou la durée de ma detteHaram · Riba · Coran 2:275Quel que soit son nom, des frais liés au montant ou à la durée d’un prêt sont des intérêts. Seul le coût réel d’un service peut être facturé sur un prêt.
• Je fixe aujourd’hui un taux pour une devise livrée des semaines plus tardHaram · Riba · Échange différéLes devises doivent changer de main sur-le-champ. Fixer aujourd’hui le taux d’un échange qui aura lieu plus tard est une opération à terme, qui n’est pas permise même pour se protéger des variations de taux.

Que désigne le contrat comme étant l’objet acheté et vendu ?

• De l’argent. La banque me prête des liquidités, et la maison n’est qu’une garantieHaram · Riba · Coran 2:275L’objet du contrat est l’argent, pas la maison. La banque remet des liquidités aujourd’hui et en récupère davantage au fil des années sous forme d’intérêts. Désigner la maison comme garantie ne change rien à ce que c’est : un prêt d’argent remboursé avec une augmentation. De l’argent contre plus d’argent dans le temps est clairement du riba.Autres avis: Abu Hanifa et son élève Muhammad al-Shaybani estimaient que le riba entre un musulman et un non-musulman en territoire non musulman n’est pas interdit, et le Conseil européen de la fatwa et de la recherche s’est appuyé en partie là-dessus en 1999 pour autoriser un premier crédit immobilier en Occident. La plupart des autorités hanafites actuelles, dont Mufti Taqi Usmani et le département des fatwas de Deoband, n’appliquent plus cet avis, et beaucoup le limitent au cas d’un musulman qui reçoit des intérêts, jamais qui en paie. Ce guide ne s’appuie pas dessus.
• La maison. La banque l’achète, ou une part de celle-ci, puis me la vend ou me la loueHalal · Commerce · Hadith 2 & 5L’objet du contrat est la maison elle-même. La banque possède un bien réel, en assume le risque, et réalise un profit en le vendant ou en le louant, et non en prêtant de l’argent. Acheter un bien à paiement différé est permis, et le profit se gagne en assumant la responsabilité.La forme halal : un partenariat dégressif (Musharakah Mutanaqisah) ou une location-achat (Ijara). Le financeur doit véritablement prendre possession du bien et en assumer le risque, et non se contenter de détenir le titre en garantie. Chaque étape (le partenariat, le loyer, le rachat des parts de la banque) doit faire l’objet d’un contrat distinct, et rien ne peut être ajouté en cas de retard de paiement.

Comment la transaction est-elle structurée dans le contrat ?

• Un prêt en espèces avec intérêts, plus des frais supplémentaires en cas de retard de paiementHaram · Riba · Coran 2:275Le prêteur donne des liquidités et en récupère davantage. Les intérêts sur un prêt d’argent sont du riba, et les frais de retard qui font grossir la dette sont l’ancien riba, où le temps lui-même est vendu contre de l’argent. La voiture n’est qu’une garantie ; le prêteur ne la possède ni n’en assume jamais le risque.
• Le financeur achète la voiture, puis me la revend à un prix fixe plus élevéHalal · Commerce · Hadith 2 & 4Le vendeur possède la voiture, puis la revend à un prix fixe plus élevé, payé dans le temps. Un prix différé peut dépasser le prix comptant, le prix est fixé à l’avance et ne peut jamais augmenter, et le vendeur a assumé le risque de la propriété.La forme halal : une vente à marge (Murabaha). Le financeur doit posséder et prendre possession de la voiture avant de vous la vendre. En cas de retard de paiement, il ne peut rien ajouter pour lui-même ; au plus, vous vous engagez à l’avance à verser une somme fixe à une œuvre caritative, qu’il doit reverser intégralement.
• Le financeur possède la voiture et me la loue, avec une option d’achat à la finHalal · Location · Hadith 5Le financeur possède la voiture et en loue l’usage, assumant le risque de la propriété. La location d’un bien réel est permise, tant que le paiement est un véritable loyer et non des intérêts déguisés, et qu’un retard de paiement n’est pas sanctionné par une somme d’argent supplémentaire.La forme halal : une location (Ijara) ou une location-achat. L’option d’achat doit être une promesse distincte, et non intégrée au contrat de location. Si le « loyer » est en réalité un remboursement de prêt calculé selon un taux d’intérêt, c’est du riba déguisé en location.

J’achète un logement qui n’est pas encore construit. Comment est-ce organisé ?

• Je conviens d’un prix fixe avec le promoteur pour un logement décrit, payé en plusieurs étapesHalal · Commerce · Istisna’Commander la fabrication d’un bien selon une description claire est un contrat à part entière, appelé istisna’. Les savants hanafites l’ont reconnu à partir d’une pratique ancienne et établie. Le prix est fixé dès le départ et peut être payé par étapes ou à la livraison, et le constructeur peut devoir une pénalité en cas de retard de livraison.Les plans, la surface, les finitions et la date de livraison doivent être consignés par écrit. Vous ne pouvez pas vous voir facturer un supplément pour un paiement en retard.Autres avis: Seule l’école hanafite considère la commande sur mesure comme un contrat à part entière. Les autres écoles l’intègrent à la vente prépayée (salam), qui exige le paiement intégral d’avance. L’Académie du fiqh de l’OCI et l’AAOIFI suivent la forme hanafite et la rendent contraignante pour les deux parties.
• Une banque commande le logement, puis me le vend à un prix fixeHalal · Commerce · Istisna’ parallèleLa banque contracte avec le promoteur et, séparément, avec vous, à un prix fixé dès le départ et payé dans le temps. La banque assume le risque si le promoteur fait défaut ou prend du retard. Son profit provient de cette responsabilité, et non d’un prêt d’argent.Les deux contrats doivent être distincts, et votre prix ne peut jamais augmenter en cas de retard de paiement.
• Une banque me prête des liquidités pour payer le promoteur, et je la rembourse avec intérêtsHaram · Riba · Coran 2:275L’opération de la banque consiste en de l’argent maintenant contre plus d’argent plus tard. Le logement inachevé n’est qu’une garantie. C’est un prêt à intérêt, quelle que soit la manière dont les paiements sont organisés.

Je loue un logement maintenant et je veux en devenir propriétaire plus tard. Comment fonctionne le contrat ?

• Une véritable location maintenant, plus une promesse distincte de me vendre ou de me céder le logementHalal · Location · IjaraLe propriétaire garde la propriété et ses risques pendant que vous louez, et votre loyer paie le fait d’y habiter. À la fin, la propriété est transférée par une vente ou une donation distincte, comme promis. Les grosses réparations et l’assurance incombent au propriétaire, pas à vous.Le prix final peut être fixé dans la promesse, établi à la valeur du marché, ou convenu le moment venu.
• Un seul contrat où mon loyer se transforme automatiquement en achat du logementHaram · Deux transactions en une · Hadith 4Un contrat unique qui est à la fois une location et une vente laisse dans le flou ce pour quoi vous payez, et vous risquez de tout perdre en cas de défaut de paiement. L’Académie du fiqh de l’OCI exclut cette forme.

Je vends mon logement à un financeur et j’y reste en tant que locataire. Quelles sont les conditions ?

• Une vraie vente ; l’acheteur en devient propriétaire et l’assure, et je la lui loue en retourHalal · Location · IjaraSi la vente est authentique, l’acheteur assume les risques liés à la propriété du logement et peut facturer un loyer pour son usage. Tout rachat ultérieur doit faire l’objet d’une opération distincte, et non d’une condition de la vente ; sinon, il s’agit d’un prêt déguisé.Rachetez à la valeur du marché ou à un prix convenu au moment voulu. L’AAOIFI exige également un véritable écart dans le temps entre la vente et toute location-achat.
• Je dois le racheter au même prix, et le loyer fonctionne comme des intérêtsHaram · Riba · Prêt avec avantageUne vente à condition de racheter au même prix est en réalité un prêt garanti par votre logement. Le loyer devient alors un avantage tiré d’un prêt, ce qui est du riba.Autres avis: Certains juristes hanafites tardifs d’Asie centrale ont autorisé cette « vente avec droit de retour » comme une forme de gage. Même dans ce cas, le prêteur ne peut en tirer aucun profit, et l’Académie du fiqh de l’OCI la rejette catégoriquement.

Je verse au propriétaire une grosse somme au lieu d’un loyer et la récupère à mon départ. Comment est-ce organisé ?

• Une grosse somme que le propriétaire peut utiliser ; je vis sans loyer ou à moindre coût jusqu’à son remboursementHaram · Riba · Prêt avec avantageDe l’argent que le propriétaire peut dépenser et doit rendre constitue un prêt qui lui est accordé. Un logement gratuit ou moins cher en raison de ce prêt est un avantage tiré d’un prêt, ce qui est du riba. Les muftis hanafites excluent cet arrangement, aussi répandu soit-il.Payez plutôt le loyer d’avance : une somme unique pour toute la période, qui n’est pas restituée. Ou payez un loyer normal avec un petit dépôt de garantie.
• Un dépôt de garantie normal, et je paie le plein loyer du marchéHalal · Dépôt de garantieUn dépôt conservé en garantie des dégâts ou des loyers impayés est permis et doit être restitué intégralement. Si le propriétaire l’utilise avec votre autorisation, il devient un prêt, ce qui reste permis tant que votre loyer n’est pas réduit à cause de cela.
• Je paie tout le loyer de la période entière d’avance ; il n’est pas restituéHalal · Location · Loyer payé d’avanceLe loyer peut être payé d’avance, et un prix réduit pour un paiement anticipé fait partie du contrat de location. Rien n’est prêté et rien n’est restitué, donc aucun riba n’apparaît. C’est la solution que proposent les muftis hanafites pour les locations à gros dépôt.

Je reprends ma voiture chez un concessionnaire contre une autre voiture. Comment fonctionne l’échange ?

• Je remets ma voiture, je paie la différence, et je repars maintenant avec la nouvelleHalal · Commerce · Hadith 2 & 3Une voiture contre une voiture, les deux remises maintenant, est permis dans n’importe quelle combinaison, et l’argent que vous ajoutez fait partie du prix. Cet argent peut être payé maintenant ou en versements fixes.
• Je remets ma voiture maintenant, et la nouvelle voiture est livrée plus tardHaram · Même genre, plus tard · Hadith 3Les savants hanafites n’autorisent pas l’échange de deux choses du même genre lorsque l’une est livrée plus tard, en s’appuyant sur l’interdiction par le Prophète de vendre un animal contre un animal à crédit. Une voiture contre une voiture à venir plus tard relève de ce cas.Vendez d’abord votre voiture au concessionnaire contre de l’argent, puis achetez ou commandez la nouvelle voiture dans une opération distincte. Le concessionnaire peut compenser ce qu’il vous doit avec le nouveau prix.Autres avis: L’école chaféite autorise cet échange. Les textes hanafites considèrent les biens de fabrication différente comme des genres différents, si bien que certains verraient des voitures très différentes autrement ; ce guide retient l’avis le plus prudent.

Pour quoi payez-vous, et comment ?

• Un bien réel à un prix fixe, même s’il est plus élevé que le prix comptantHalal · Commerce · Hadith 2 & 4Acheter un bien à paiement différé est permis, le prix différé peut être plus élevé que le prix comptant, et un prix fixe élimine toute ambiguïté. C’est une vente, pas un prêt d’argent.Cela ne couvre pas l’or, l’argent ou les devises, qui doivent être payés sur-le-champ.
• Le montant que je dois augmente plus je mets de temps à payerHaram · Riba · Hadith 1Une dette qui augmente avec le temps signifie que l’argent est facturé contre de l’argent. Dès lors que le prix peut augmenter à cause d’un délai, c’est devenu un prêt à intérêt. C’est du riba.

J’ai prêté de l’argent et les prix ont augmenté depuis. Que puis-je récupérer ?

• Exactement le montant que j’ai prêté, dans la même monnaieHalal · Un prêt · Coran 2:279Un prêt est remboursé par son pareil : le même montant de la même monnaie. C’est la position principale de l’école hanafite, appliquée à la monnaie moderne par Mufti Taqi Usmani et l’Académie du fiqh de l’OCI.Pour vous protéger de l’inflation, prêtez dès le départ quelque chose de plus stable, comme de l’or ou une monnaie plus forte, et récupérez exactement cela.Autres avis: Le Diyanet turc, s’appuyant sur Abu Yusuf, estime que lorsque la monnaie a réellement perdu de sa valeur, rembourser sa valeur d’origine est plus juste, et autorise les parties à en convenir en utilisant les chiffres officiels de l’inflation. L’école malikite n’autorise la valeur que si la monnaie s’effondre.
• Le montant ajusté à l’inflation, comme convenu au moment du prêtHaram · Riba · Coran 2:275Lier le remboursement à un indice des prix, à l’or ou à une autre monnaie au moment du prêt signifie que vous pourriez récupérer plus d’argent que vous n’en avez donné. Cette augmentation est du riba, et le montant inconnu ajoute de l’incertitude.

Je dois de l’argent exigible plus tard et je veux payer plus tôt pour obtenir une remise. Comment est-ce convenu ?

• Le contrat me promet une remise si je paie avant l’échéanceHaram · Riba · Le temps vendu contre de l’argentUne remise convenue à l’avance pour un paiement anticipé échange du temps contre de l’argent : moins d’argent pour moins d’attente. Les savants hanafites, l’Académie du fiqh de l’OCI et l’AAOIFI n’autorisent pas qu’elle soit inscrite dans le contrat.Autres avis: Ibn Taymiyya, ainsi qu’un avis de l’école hanbalite, ont autorisé une remise pour paiement anticipé. L’avis principal des quatre écoles ne l’autorise pas.
• Je paie par anticipation, et le vendeur m’accorde librement une remise, sans rien avoir été convenu au préalableHalal · Remise · OCI 64Un créancier peut toujours remettre une partie d’une dette. Si vous payez par anticipation et que le vendeur, de sa propre initiative, réduit le solde, c’est un don, et non une vente de temps. Les banques islamiques le font souvent, mais cela ne peut pas être promis dans le contrat.Autres avis: Les textes hanafites classiques interdisent également de convenir « payez maintenant et je réduirai une partie » au moment du paiement. L’Académie du fiqh de l’OCI l’autorise si rien n’a été arrangé à l’avance.

Je paie une échéance en retard. Que prévoit le contrat ?

• Le prêteur ajoute des frais ou une charge supplémentaire, qu’il conserveHaram · Riba · Coran 2:275Tout ce qui est ajouté à une dette pour cause de retard et conservé par le créancier est du riba, qu’il s’agisse de frais fixes ou d’un pourcentage. C’est l’ancien riba du « payez maintenant ou payez plus », et cela s’applique aussi aux banques islamiques.
• Je me suis engagé à l’avance à verser un montant fixe à une œuvre caritative ; le prêteur n’en conserve rienHalal · Engagement caritatif · AAOIFI 3Les banques islamiques utilisent ce mécanisme pour décourager les retards de paiement. L’argent doit être versé à une œuvre caritative sous le contrôle du comité de conformité charaïque de la banque, et ne peut jamais devenir un revenu pour la banque. C’est votre engagement, pas une pénalité dont le prêteur profite.Autres avis: Ceci provient d’un avis malikite sur les engagements contraignants, adopté par Mufti Taqi Usmani et l’AAOIFI. Certains savants hanafites doutent qu’un don puisse être rendu obligatoire.
• Le prêteur m’accorde plus de temps mais augmente ce que je doisHaram · Riba · Coran 2:275Augmenter une dette en échange d’un délai supplémentaire, c’est exactement le riba de l’Arabie préislamique. Du temps supplémentaire peut être accordé gratuitement, jamais contre plus d’argent.

Je rembourse un prêt et je veux donner quelque chose en plus au prêteur. Est-ce permis ?

• Je rembourse intégralement et, sans qu’on me le demande, j’ajoute un cadeau de remerciementHalal · Bon remboursement · Sahih al-BukhariLe Prophète a remboursé une dette à Jabir en lui donnant davantage, et a dit que les meilleurs d’entre les gens sont ceux qui remboursent le mieux. Un don libre et non planifié au moment du remboursement est une bonté, pas du riba.Autres avis: Les écoles malikite et hanbalite sont plus strictes concernant les cadeaux offerts pendant que le prêt est encore en cours, sauf si de tels cadeaux étaient habituels entre les deux parties avant celui-ci.
• Le supplément était convenu, ou tout le monde s’y attendait, au moment de l’empruntHaram · Riba · Prêt avec avantageSi le prêteur l’exigeait, ou si cela était compris dès le départ, le supplément constitue un rendement sur le prêt. C’est du riba, même si on l’appelle un cadeau. Ce qui est d’usage compte comme si c’était écrit dans le contrat.Les cadeaux offerts pendant la durée du prêt et qui n’ont lieu qu’à cause de lui doivent également être évités.

Je dois des euros mais je veux rembourser dans une autre monnaie. Comment le taux est-il fixé ?

• Le jour du remboursement, nous convenons du taux du jour, et je paie le tout en une foisHalal · Échange · hadith d’Ibn UmarIbn Umar vendait des chameaux contre des pièces d’or et recevait de l’argent-métal à la place. Le Prophète l’a autorisé au taux du jour, à condition que rien ne reste dû lorsqu’ils se séparaient. Réglez donc la totalité du montant converti sur-le-champ.
• Le taux de change était fixé au moment de l’emprunt, pour un remboursement dans l’autre monnaieHaram · Riba · Échange différéFixer maintenant le taux d’un échange de devises qui aura lieu plus tard est un échange de devises différé, ce qui n’est pas permis. Cela peut aussi dissimuler des intérêts dans le taux.
• Nous réglons un prêt à un taux plus avantageux pour le prêteur que celui du jourHaram · Riba · Coran 2:275Utiliser un taux supérieur au marché pour rembourser un prêt donne au prêteur plus que ce qu’il a prêté. Ce supplément est du riba.

Que reçoit l’investisseur en contrepartie ?

• Un intérêt fixe, remboursé que l’entreprise réussisse ou échoueHaram · Riba · Hadith 5L’argent est rendu sous forme de davantage d’argent, l’investisseur n’assumant aucun risque. Un rendement garanti sur des liquidités, quel que soit le résultat, est du riba. C’est un prêt d’argent à intérêt déguisé en investissement.
• Une part du profit réel, et il perd son argent en cas d’échecHalal · Partenariat · Hadith 4 & 5L’investisseur est payé sur le profit réel et assume la perte en cas d’échec. Le profit se justifie par la prise de responsabilité, et la répartition est fixée à l’avance sous forme de part du profit, jamais d’une somme fixe ou d’un pourcentage du montant investi.La forme halal : le partage des profits (Mudarabah) ou le partenariat (Musharakah), à condition que l’activité elle-même soit licite.Autres avis: Les écoles malikite et chaféite exigent que la part de profit de chaque associé corresponde à sa part de capital. Le droit hanafite et hanbalite autorise un autre ratio convenu, mais un associé commanditaire hanafite ne peut pas prendre plus que sa part de capital.
• Une part de propriété (capital), sans promesse de rachat au prix coûtantHalal · Participation · Hadith 5Il achète une participation réelle et évolue avec l’entreprise, à la hausse comme à la baisse. Comme il n’y a aucun rachat garanti de son argent, il s’agit d’un véritable partenariat, et non d’un prêt déguisé.La forme halal : un partenariat en capital (Musharakah), à condition que l’activité elle-même soit licite.

Je veux échanger mes anciens bijoux en or contre une nouvelle pièce. Comment procéder ?

• Je vends mon ancien or contre de l’argent, je l’encaisse, puis j’achète la nouvelle pièceHalal · Commerce · Sahih al-BukhariC’est le conseil même du Prophète : vendre contre de l’argent, puis acheter avec cet argent. Chaque vente est de l’or contre de l’argent sur-le-champ, à n’importe quel prix convenu, si bien que le bijoutier peut payer moins pour l’ancien or et facturer le travail du nouveau.Payez la nouvelle pièce intégralement sur-le-champ. Acheter de l’or à tempérament n’est pas permis.
• J’échange mon ancien or contre du nouveau de poids pur égal, sans rien ajouté, sur-le-champHalal · Échange · Hadith 1L’or contre de l’or est permis lorsque le poids d’or pur est identique et que les deux sont remis en même temps. L’ancienneté et le travail de façonnage ne comptent pas.
• Je donne mon ancien or plus de l’argent liquide contre une nouvelle pièce de poids égal ou inférieurHaram · Riba · Hadith 1Lorsque le nouvel or pèse autant ou moins, votre argent liquide constitue un excédent sur de l’or contre de l’or. C’est du riba, même si on l’appelle des frais de façonnage.Vendez d’abord l’ancien or, ou faites refaçonner votre propre or et ne payez le bijoutier que pour le travail.
• Je donne mon ancien or plus de l’argent liquide contre une nouvelle pièce plus lourde, le tout sur-le-champHalal · Échange · OCI 84Les savants hanafites l’autorisent : votre or correspond au même poids de nouvel or, et votre argent liquide achète l’or supplémentaire. Cela ne fonctionne que si la nouvelle pièce contient réellement plus d’or pur et que tout change de main en même temps.Autres avis: Les autres écoles rejettent cela et exigent de vendre l’ancien or au préalable, ce qui reste la voie la plus sûre partout.

Je paie un agriculteur maintenant pour une récolte livrée plus tard. Quelles sont les conditions ?

• Je paie intégralement maintenant ; quantité fixée, qualité fixée, date de livraison fixéeHalal · Commerce · SalamLe Prophète a autorisé le paiement anticipé pour une mesure connue, un poids connu et une date connue. La récolte doit être clairement décrite et normalement disponible depuis la conclusion de l’accord jusqu’à la livraison, et les hanafites exigent un délai d’au moins un mois.Autres avis: Les hanafites n’autorisent pas le paiement anticipé pour des animaux. Les trois autres écoles l’autorisent.
• Je paie une partie maintenant et le reste à l’arrivée de la récolteHaram · Dette contre dette · SalamDans une vente prépayée, le prix total doit être payé avant que vous ne vous sépariez. Sinon, les deux parties se retrouvent chacune débitrice de l’autre, ce qui n’est pas permis, et seule la partie payée compte.Autres avis: L’Académie du fiqh de l’OCI, suivant l’école malikite, autorise que le prix soit payé dans un délai de deux à trois jours.
• La quantité correspond à ce qu’une exploitation nommée produira cette saison, quelle qu’elle soitHaram · Gharar · IncertitudeLier l’accord à une seule exploitation signifie que la récolte peut échouer et que vous payez pour rien. Le Prophète a demandé : « Si Dieu retient le fruit, de quel droit prendrais-tu l’argent de ton frère ? » Décrivez plutôt la récolte, sans nommer un champ précis.
• Je paie en blé maintenant contre de l’orge livrée plus tardHaram · Riba · Hadith 1Le blé et l’orge se vendent tous deux à la mesure, ils doivent donc changer de main ensemble. Un accord prépayé avec un côté livré plus tard est ici du riba. Payez plutôt avec de l’argent.

Une banque islamique me fournit des liquidités en achetant et en revendant une matière première. Comment cela fonctionne-t-il ?

• La banque me vend du métal à crédit, puis le revend pour moi contre des liquiditésHaram · Riba déguisé · OCI 179Dans cette forme organisée, la matière première n’est qu’une étape de papier : la banque organise les deux ventes et vous vous retrouvez avec des liquidités maintenant et une dette plus importante plus tard. L’Académie du fiqh de l’OCI l’exclut comme un stratagème pour percevoir des intérêts, et Mufti Taqi Usmani rejette le fait que la banque soit votre agent de vente pré-arrangé.Autres avis: La norme AAOIFI 30 n’autorise le tawarruq bancaire que lorsque la banque ne vend pas pour vous et que les biens ne retournent jamais au vendeur d’origine. Beaucoup de banques ne respectent pas cela.
• J’achète de vrais biens à crédit, je les prends en possession, et je les revends moi-même ailleursHalal · Commerce · TawarruqAcheter à crédit et revendre contre des liquidités à un acheteur indépendant est un véritable commerce, que les écoles classiques autorisent. Vous devez réellement posséder et recevoir les biens et les revendre vous-même. Les savants continuent toutefois de préférer un prêt sans intérêt et ne conseillent ceci qu’en cas de réel besoin.
• La banque me vend des biens à crédit, puis me les rachète elle-même à un prix inférieurHaram · Riba · ’InaVendre à crédit et racheter à un prix inférieur en liquide est la vente ’ina : les biens tournent en cercle et ce qui reste est de l’argent maintenant contre plus d’argent plus tard. Les hanafites interdisent de racheter à moindre prix avant que le prix initial ne soit payé.Autres avis: L’école chaféite considère les deux ventes comme valides lorsqu’aucun rachat n’a été convenu, c’est pourquoi cette structure apparaît sur certains marchés. Les écoles hanafite, malikite et hanbalite l’interdisent.

Je veux acheter des actions d’une entreprise. De quel type d’entreprise s’agit-il ?

• Une entreprise halal avec peu de dette portant intérêt ; je reverse la part impureHalal · Participation · AAOIFI 21Une action représente une part de propriété d’une véritable entreprise. C’est permis si l’activité principale est halal et que la dette portant intérêt, les dépôts portant intérêt et les revenus impurs restent dans des limites fixées. Reversez la part impure des dividendes à une œuvre caritative.Les limites de l’AAOIFI : la dette portant intérêt et les dépôts portant intérêt doivent chacun rester sous 30 % de la valeur de marché, et les revenus interdits sous 5 % du chiffre d’affaires.Autres avis: L’Académie du fiqh de l’OCI est plus stricte : elle part du principe de l’interdiction pour les entreprises qui traitent parfois avec des intérêts.
• Une banque, un assureur, une entreprise d’alcool ou de jeux d’argent, ou toute autre activité haram par natureHaram · Riba · Activité haramUne action fait de vous copropriétaire de ce que fait l’entreprise. Posséder une part d’une activité bâtie sur les intérêts ou un autre commerce interdit n’est pas permis, quels que soient les rendements.
• Une entreprise halal, mais dont la dette portant intérêt dépasse les limitesHaram · Riba · AAOIFI 21Dès que les emprunts ou dépôts portant intérêt d’une entreprise dépassent les limites, elle ne compte plus comme un investissement essentiellement halal. Attendez qu’elle revienne dans les limites, ou choisissez une alternative filtrée.
• J’achète des actions avec de l’argent emprunté à mon courtier avec intérêtsHaram · Riba · Coran 2:275Acheter sur marge avec un prêt portant intérêt est du riba, même si les actions elles-mêmes sont halal.

Je veux investir via une obligation, un fonds ou un ETF. Que détient-il ?

• Une obligation ou un fonds obligataire qui me verse des intérêtsHaram · Riba · Coran 2:275Une obligation est un prêt à un État ou à une entreprise, remboursé avec intérêts. Détenu directement ou via un fonds, le rendement est du riba. Les obligations achetées en dessous de leur valeur nominale, c’est la même chose : le gain est un intérêt versé à l’échéance.Les sukuk qui confèrent une véritable propriété d’actifs, comme un bien loué, sont l’alternative halal.
• Un fonds indiciel ou un ETF filtré selon la charia, doté de son propre comité de savantsHalal · Participation · AAOIFI 21Le fonds ne détient que des actions qui passent les filtres halal, et vend celles qui cessent d’y satisfaire. Il doit purifier les revenus impurs ou vous indiquer le montant à reverser. Vérifiez qu’il ne prête pas ses actions contre intérêts.
• Un fonds indiciel ou un ETF ordinaire qui détient toutes les entreprises du marchéHaram · Riba · Portefeuille haramUn indice standard inclut des banques, des assureurs et des entreprises fortement endettées à intérêt, si bien que l’acheter fait de vous copropriétaire de toutes ces entreprises. Choisissez plutôt une version filtrée du même indice.

Je veux échanger des produits dérivés ou parier sur la baisse des prix. Quelle est l’opération ?

• J’échange des options : le droit d’acheter ou de vendre plus tard à un prix fixéHaram · Gharar et jeu de hasard · OCI 63Le problème ici n’est pas le riba mais l’incertitude et la spéculation. La prime achète un simple droit, qui n’est pas un bien pouvant être vendu, et la plupart des options finissent comme des paris sur les mouvements de prix. L’Académie du fiqh de l’OCI et l’AAOIFI ne les autorisent pas.
• J’échange des CFD : je parie sur la différence de prix sans rien posséderHaram · Jeu de hasard et riba · Coran 5:90Un CFD ne règle que la variation de prix. Rien n’est acheté ni livré, c’est donc un pari. Le conserver une nuit coûte généralement aussi des intérêts.
• Je vends des actions que je ne possède pas, empruntées à mon courtier, pour les racheter moins cherHaram · Vendre ce qu’on ne possède pas · OCI 63Le Prophète a dit : ne vends pas ce que tu ne possèdes pas. La vente à découvert vend des actions empruntées et implique généralement aussi des intérêts.
• J’achète de vraies actions avec mon propre argent et je les conserveHalal · Participation · AAOIFI 21Posséder ce que vous achetez, avec votre propre argent, est un investissement ordinaire, soumis aux filtres halal décrits dans Acheter des actions.

Je veux échanger des devises. Comment l’opération est-elle organisée ?

• J’échange mon propre argent contre une autre devise, réglée directement sur mon compteHalal · Échange · AAOIFI 1Deux devises à n’importe quel taux, les deux parts livrées sur-le-champ, constituent un échange ordinaire, et vous pouvez ainsi profiter des variations de taux. Le règlement habituel d’un ou deux jours sur les marchés des changes compte comme étant sur-le-champ.
• Un compte à effet de levier : le courtier me prête une marge et facture des frais de report au jour le jourHaram · Riba · Coran 2:275La marge est un prêt accordé par le courtier, qui en profite à travers vos opérations, et les frais de report au jour le jour sont des intérêts. Les positions sont rarement livrées, seulement clôturées pour la différence, c’est donc aussi un pari sur les prix.
• Un compte « islamique » sans frais de report, mais toujours à effet de levier et jamais livréHaram · Riba · Prêt avec avantageSupprimer les frais de report ne règle pas le problème du prêt : le courtier vous prête toujours de l’argent pour trader et en profite. Les devises ne sont d’ailleurs jamais réellement échangées main à main.Un compte sans frais de report, sans effet de levier et avec un règlement réel correspond, en substance, à la première option.