Da li je riba?

Riba (kamata) je višak uzet bez stvarne imovine ili rizika iza njega. Ima dva oblika: riba u pozajmici, kada se pozajmljeni novac vraća s viškom, i riba u razmjeni, kada se ista vrsta novca ili robe koja se prodaje na težinu ili mjeru razmjenjuje nejednako ili s odgodom. Oboje je zabranjeno. Trgovina po fiksnoj cijeni, uz stvarno vlasništvo i rizik, je dozvoljena. U hanefijskom mezhebu se, također, ista vrsta bilo čega nikada ne smije razmijeniti s odgodom, čak ni roba koja se ne mjeri ili ne važe.

Da, ako se obavi iz ruke u ruku. Jedna valuta se može zamijeniti za drugu po bilo kojem kursu, ali obje strane moraju biti predate odmah. Ista valuta zamijenjena za samu sebe mora biti jednaka i iz ruke u ruku; svaki višak ili odgoda je riba. Novac za robu ili usluge nema takvog uslova: bilo koji iznos, sada ili kasnije. Muftija Taki Usmani dozvoljava da jedna strana razmjene valute kasni po kursu tog dana; AAOIFI, Fikhska akademija OIC i Dijanet zahtijevaju obje odmah, i ovaj vodič slijedi taj sigurniji stav.

Ono što se predaje je novac. Šta se vraća?

• Tačno ono što je posuđeno — bez ičega dodatogHalal · Zajam · Kur’an 2:279Novac se vraća isto za isto. Pozajmljivanje kao usluga i vraćanje istog iznosa je dozvoljeno, bilo između dvije osobe ili s institucijom. Zajmodavac ne ostvaruje profit od samog novca.Ovo je qard hasan, dobrovoljan zajam. Zajmodavac ne smije zahtijevati nikakvo povećanje ili korist u zamjenu za pozajmicu, bilo da je to napisano u ugovoru ili se jednostavno očekuje.Drugi stavovi: U malikijskom i hanbelijskom mezhebu zajmodavac ne bi trebao prihvatati poklone od dužnika prije otplate, osim ako takvi pokloni nisu bili uobičajeni između njih i prije zajma. Hanefije dozvoljavaju poklone koji nisu ni dogovoreni ni očekivani.
• Više nego što je posuđeno — kamata, ili naknada za vrijeme otplateHaram · Riba · Kur’an 2:275Novac posuđen za više novca je riba u svom najčistijem obliku. Dodatak se naplaćuje isključivo za vrijeme, a ne za bilo kakvu stvarnu imovinu ili podijeljeni rizik. Nema razlike da li je zajmodavac prijatelj, brzi kreditor ili banka, niti da li je stopa 5% ili 50%. Svako povećanje na novčani zajam je riba.Drugi stavovi: Ebu Hanifa i njegov učenik Muhammed eš-Šejbani smatrali su da riba između muslimana i nemuslimana na nemuslimanskoj teritoriji nije zabranjena, a Evropsko vijeće za fetve i istraživanja se djelimično oslonilo na ovo 1999. godine kako bi dozvolilo hipoteku za prvi dom na Zapadu. Većina današnjih hanefijskih autoriteta, uključujući muftiju Takija Usmanija i fetva-odjel Deobanda, ne primjenjuje ovaj stav, a mnogi ograničavaju stari stav samo na muslimana koji prima kamatu, nikada na onog koji je plaća. Ovaj vodič se ne oslanja na njega.

Držim novac u banci. Šta mi banka daje zauzvrat?

• Kamata: fiksna stopa na moje stanje, a moj novac je garantovanHaram · Riba · Kur’an 2:275Bankovni depozit je zajam banci: ona može koristiti novac i mora ga vratiti u cijelosti. Svaka kamata obećana na zajam je riba, kako god se zvala. Ovo obuhvata štedne račune, oročene depozite i kamatu na tekućim računima.Držite novac na tekućem računu koji ne isplaćuje ništa, ili na računu s podjelom profita u islamskoj banci. Kamatu koja vam je već isplaćena trebate dati siromašnima, a ne koristiti je sami.
• Ništa: moj novac stoji na tekućem računu, isplativ kad god zatražimHalal · Zajam · Kur’an 2:279Vaš depozit je zajam banci, koji se u cijelosti vraća kad god zatražite, bez ičega dodatog. To je dozvoljeno. Usluge koje dolaze uz račun, poput kartice ili izvoda, su u redu.Gotovina ili pokloni isplaćeni zbog toga koliko ili koliko dugo držite novac na računu smatraju se kamatom. Dobrodošlica ponuđena svakom novom klijentu se ne smatra.
• Udio u stvarnom profitu, a moj depozit se može smanjiti ako investicije izgubeHalal · Partnerstvo · MudarebaOvo je investicija, a ne zajam. Banka investira vaš novac i uzima dogovoreni udio u profitu kao upravitelj. Vi snosite svaki gubitak koji banka nije prouzrokovala nemarom. Stopa koju oglašava je samo očekivanje, nikada obećanje.Ako banka garantuje i vaš novac i fiksni ili minimalni povrat, taj račun je zajam s kamatom, kako god se zvao. Profit dolazi samo s rizikom.

Kako koristim karticu, i koliko me košta?

• Plaćam cijeli iznos do roka dospijeća, tako da se kamata nikada ne primjenjujeHalal · Zajam · Kur’an 2:279Svaka kupovina je kratki zajam od kompanije koja izdaje karticu, koji se u cijelosti vraća bez ičega dodatog. Muftija Taki Usmani ovo dozvoljava ako ste sigurni da ćete uvijek plaćati na vrijeme. Sama klauzula o kamati je pogrešna, pa se pobrinite da se nikada ne može primijeniti.Postavite automatsko plaćanje cijelog iznosa svaki mjesec. Debitna kartica ili islamska kartica samo s naknadom je još sigurnija.Drugi stavovi: Fikhska akademija OIC ne dozvoljava prijavu za karticu čiji uslovi naplaćuju kamatu, čak i ako namjeravate plaćati na vrijeme.
• Prenosim dug iz mjeseca u mjesec i plaćam kamatu na njegaHaram · Riba · Kur’an 2:275Kamata na neplaćeni dug je povećanje na zajmu u zamjenu za više vremena. To je riba u svom najčistijem obliku, kakva god bila stopa. Isto vrijedi za podizanje gotovine koje naplaćuje kamatu od prvog dana.Izmirite dug čim prije možete i prestanite koristiti karticu na kredit.
• Plaćam samo fiksnu godišnju naknadu za karticu, koja nije vezana za potrošnjuHalal · Naknada za usluguFiksna godišnja naknada ili naknada za izdavanje plaća uslugu kartice. Ona ne raste s onim što pozajmite ili koliko dugo to radite, pa nije kamata. Provizija koju trgovina plaća kompaniji koja izdaje karticu je također dozvoljena.

Moja banka mi dozvoljava da odem ispod nule. Šta naplaćuje za to?

• Kamata, ili naknada koja raste s tim koliko sam ili koliko dugo u minusuHaram · Riba · Kur’an 2:275Prekoračenje računa je zajam od banke. Naknada koja raste s iznosom ili vremenom je povećanje na zajmu, što je riba čak i ako banka to naziva naknadom.Držite rezervu kako nikada ne biste otišli u minus, ili koristite račun koji jednostavno odbija plaćanja.
• Bez kamate, i najviše jedna fiksna naknada koja pokriva stvarni trošak bankeHalal · Zajam · Kur’an 2:279Zajam koji se vraća bez ičega dodatog je dozvoljen. Jedna fiksna naknada koja pokriva samo stvarni trošak banke, i ne mijenja se s iznosom ili vremenom, nije kamata.Učenjaci zahtijevaju da takva naknada odgovara stvarnom trošku. Sve iznad toga smatra se ribom.

Dijelim kupovinu na rate putem usluge odgođenog plaćanja. Kakvi su uslovi?

• Ista cijena kao da plaćam odmah, bez kamate, i uvijek plaćam na vrijemeHalal · Zajam · Kur’an 2:279Plaćate cijenu trgovine u dijelovima i ništa se ne dodaje. Kompanija za odgođeno plaćanje plaća trgovini, a vi joj vraćate isti iznos, što je zajam bez povećanja. Plaćajte svaku ratu na vrijeme kako se naknada za kašnjenje nikada ne bi mogla primijeniti.Postavite automatsko plaćanje, i koristite to samo za ono što možete priuštiti.Drugi stavovi: Neki hanefijski muftije savjetuju da se uopšte ne prijavljujete, jer uslovi uključuju naknade za kašnjenje. Fikhska akademija OIC zauzima isti stav o kreditnim karticama.
• Kompanija za odgođeno plaćanje naplaćuje kamatu ili stopu na ono što dugujemHaram · Riba · Kur’an 2:275Ovdje vam kompanija pozajmljuje cijenu i uzima nazad više za vrijeme. To je kamata na zajam, čak i ako je stopa mala. Ovo se razlikuje od trgovine koja vam prodaje sam predmet po fiksnoj višoj cijeni, što je dozvoljeno (pogledajte Kupovina na kredit).
• Propustim plaćanje i kompanija dodaje naknadu za kašnjenjeHaram · Riba · Kur’an 2:275Dodavanje novca dugu zato što je plaćen kasno je riba koju je Kur’an došao okončati, koliko god naknada bila mala. Ako vam je ikada naplaćena, brzo izmirite dug i izbjegavajte takve planove.

Moja banka mi naplaćuje. Za šta je ta naknada?

• Fiksna naknada za vođenje mog računa, karticu, ili slanje novcaHalal · Naknada za usluguPlaćanje dogovorene cijene za stvarnu uslugu je obično najamništvo. Naknada je za rad, a ne za pozajmljivanje novca, pa nije kamata.Fikhska akademija OIC traži da naknade za transfer novca ostanu unutar stvarnog troška usluge.
• Slanje novca u inostranstvo: konvertuje se po današnjem kursu, pa se šaljeHalal · Razmjena · AAOIFI 1Banka mijenja vaš novac odmah po dogovorenom kursu, a zatim ga prenosi. Uobičajeni dan ili dva da uplata stigne je obično bankarstvo, a sama razmjena je bila odmah.
• Naknada koja raste s tim koliko pozajmljujem ili koliko dugo dugujemHaram · Riba · Kur’an 2:275Kako god se zvala, naknada vezana za veličinu ili dužinu zajma je kamata. Na zajam se smije naplatiti samo stvarni trošak usluge.
• Fiksiram kurs danas za valutu koja se isporučuje sedmicama kasnijeHaram · Riba · Odgođena razmjenaValute moraju promijeniti vlasnika odmah. Fiksiranje danas kursa za razmjenu koja se dešava kasnije je terminski posao (forvard), što nije dozvoljeno čak ni radi zaštite od promjena kursa.

Šta ugovor navodi kao stvar koja se kupuje i prodaje?

• Novac. Banka mi pozajmljuje gotovinu, a kuća je samo garancijaHaram · Riba · Kur’an 2:275Predmet ugovora je novac, a ne kuća. Banka danas predaje gotovinu i tokom godina uzima nazad više kao kamatu. Nazivanje kuće garancijom ne mijenja ono što ona jeste: novčani zajam vraćen s povećanjem. Novac za više novca tokom vremena je jednostavno riba.Drugi stavovi: Ebu Hanifa i njegov učenik Muhammed eš-Šejbani smatrali su da riba između muslimana i nemuslimana na nemuslimanskoj teritoriji nije zabranjena, a Evropsko vijeće za fetve i istraživanja se djelimično oslonilo na ovo 1999. godine kako bi dozvolilo hipoteku za prvi dom na Zapadu. Većina današnjih hanefijskih autoriteta, uključujući muftiju Takija Usmanija i fetva-odjel Deobanda, ne primjenjuje ovaj stav, a mnogi ograničavaju stari stav samo na muslimana koji prima kamatu, nikada na onog koji je plaća. Ovaj vodič se ne oslanja na njega.
• Kuća. Banka je kupuje, ili udio u njoj, a zatim mi je prodaje ili iznajmljujeHalal · Trgovina · Hadis 2 i 5Predmet ugovora je sama kuća. Banka posjeduje stvarnu imovinu, snosi njen rizik, i ostvaruje profit prodajom ili iznajmljivanjem, a ne pozajmljivanjem novca. Kupovina imovine uz odgođeno plaćanje je dozvoljena, a profit se zarađuje preuzimanjem odgovornosti.Halal oblik: opadajuće partnerstvo (Musharakah Mutanaqisah) ili zakup s otkupom (Idžara). Finansijer mora zaista preuzeti vlasništvo i njegov rizik, a ne samo držati vlasnički list kao garanciju. Svaki korak (partnerstvo, zakupnina, otkup bankinih udjela) mora biti poseban ugovor, i ništa se ne smije dodati ako kasnite s plaćanjem.

Kako je posao strukturiran u ugovoru?

• Gotovinski zajam s kamatom, plus dodatne naknade ako kasnim s plaćanjemHaram · Riba · Kur’an 2:275Zajmodavac daje gotovinu i uzima nazad više. Kamata na novčani zajam je riba, a naknade za kašnjenje koje povećavaju dug su stara riba, gdje se samo vrijeme prodaje za novac. Auto je samo garancija; zajmodavac ga nikada ne posjeduje niti riskira.
• Finansijer kupuje auto, a zatim mi ga preprodaje po fiksnoj višoj cijeniHalal · Trgovina · Hadis 2 i 4Prodavac posjeduje auto, a zatim ga prodaje po fiksnoj višoj cijeni koja se plaća tokom vremena. Odgođena cijena može premašiti gotovinsku cijenu, cijena je utvrđena unaprijed i nikada ne može porasti, a prodavac je snosio rizik vlasništva.Halal oblik: prodaja uz maržu (Murabaha). Finansijer mora posjedovati i preuzeti auto u posjed prije nego što vam ga proda. Ako kasnite s plaćanjem, ne smije sebi ništa dodati; najviše se možete unaprijed obavezati da date određeni iznos u dobrotvorne svrhe, koji on mora proslijediti dalje.
• Finansijer posjeduje auto i iznajmljuje mi ga, uz opciju kupovine na krajuHalal · Zakup · Hadis 5Finansijer posjeduje auto i iznajmljuje njegovu upotrebu, snoseći rizik vlasništva. Zakupnina za stvarnu imovinu je dozvoljena, sve dok je plaćanje istinska zakupnina, a ne prikrivena kamata, i dok kašnjenje s plaćanjem nije kažnjeno dodatnim novcem.Halal oblik: zakup (Idžara) ili zakup s otkupom. Opcija kupovine mora biti poseban obećani ugovor, a ne ugrađena u zakup. Ako je „zakupnina“ zapravo otplata zajma obračunata po kamatnoj stopi, to je riba obučena u ruho zakupa.

Kupujem dom koji još nije izgrađen. Kako je to uređeno?

• Dogovorim fiksnu cijenu s graditeljem za opisani dom, plaćenu u fazamaHalal · Trgovina · Istisna’Naručivanje da se nešto izradi prema jasnom opisu je poseban ugovor, koji se naziva istisna’. Hanefijski učenjaci su ga priznali na osnovu dugogodišnje prakse. Cijena je fiksirana na početku i može se platiti u fazama ili pri preuzimanju, a graditelj može dugovati penal za kašnjenje u isporuci.Planovi, veličina, završna obrada i datum preuzimanja moraju biti zapisani. Ne smije vam se naplatiti dodatno za kašnjenje s plaćanjem.Drugi stavovi: Samo hanefijski mezheb tretira ugovor o izradi po narudžbi kao poseban tip. Ostali mezhebi ga svrstavaju u unaprijed plaćenu prodaju (selem), koja zahtijeva punu cijenu unaprijed. Fikhska akademija OIC i AAOIFI slijede hanefijski oblik i čine ga obavezujućim za obje strane.
• Banka naručuje dom, a zatim mi ga prodaje po fiksnoj cijeniHalal · Trgovina · Paralelni istisna’Banka sklapa ugovor s graditeljem, i posebno s vama, po cijeni fiksiranoj od početka i plaćenoj tokom vremena. Banka snosi rizik ako graditelj ne uspije ili zakasni. Njen profit dolazi od te odgovornosti, a ne od pozajmljivanja novca.Dva ugovora moraju biti odvojena, a vaša cijena nikada ne može porasti ako kasnite s plaćanjem.
• Banka mi pozajmljuje gotovinu da platim graditelju, a ja je vraćam s kamatomHaram · Riba · Kur’an 2:275Bankin posao je novac sada za više novca kasnije. Nedovršeni dom je samo garancija. To je zajam s kamatom, kako god plaćanja bila uređena.

Trenutno iznajmljujem dom i želim ga kasnije posjedovati. Kako funkcioniše ugovor?

• Stvaran zakup sada, plus poseban obećani ugovor da mi se dom proda ili pokloniHalal · Zakup · IdžaraVlasnik zadržava vlasništvo i njegove rizike dok vi iznajmljujete, a vaša zakupnina plaća život tamo. Na kraju, vlasništvo prelazi posebnom prodajom ili poklonom, kako je obećano. Veći popravci i osiguranje padaju na vlasnika, a ne na vas.Konačna cijena može biti fiksirana u obećanju, određena po tržišnoj vrijednosti, ili dogovorena u tom trenutku.
• Jedan ugovor gdje se moja zakupnina automatski pretvara u kupovinu domaHaram · Dva posla u jednom · Hadis 4Jedan ugovor koji je istovremeno zakup i prodaja ostavlja nejasnim za šta zapravo plaćate, a možete izgubiti sve ako ne ispunite obaveze. Fikhska akademija OIC isključuje ovaj oblik.

Prodam svoj dom finansijeru i ostajem kao stanar. Kakvi su uslovi?

• Stvarna prodaja; kupac ga posjeduje i osigurava, a ja ga iznajmljujem nazadHalal · Zakup · IdžaraAko je prodaja istinska, kupac snosi rizike vlasništva nad domom i može naplaćivati zakupninu za njegovo korištenje. Svaki naknadni otkup mora biti poseban posao, a ne uslov prodaje; u suprotnom je to prikriveni zajam.Otkupite po tržišnoj vrijednosti ili po cijeni dogovorenoj u tom trenutku. AAOIFI također zahtijeva stvaran vremenski razmak između prodaje i bilo kakvog zakupa s otkupom.
• Moram ga otkupiti po istoj cijeni, a zakupnina funkcioniše kao kamataHaram · Riba · Zajam s koristiProdaja pod uslovom da otkupite po istoj cijeni je zapravo zajam s vašim domom kao garancijom. Zakupnina je tada korist izvučena iz zajma, što je riba.Drugi stavovi: Neki kasniji hanefijski pravnici u Centralnoj Aziji dozvoljavali su ovu „prodaju s pravom povrata“ kao vrstu zaloga. Čak i tada zajmodavac ne smije profitirati od toga, a Fikhska akademija OIC to potpuno odbacuje.

Dajem stanodavcu veliku svotu umjesto zakupnine i dobijam je nazad kad odem. Kako je to postavljeno?

• Velika svota koju stanodavac može koristiti; živim besplatno ili jeftinije dok se ne vratiHaram · Riba · Zajam s koristiNovac koji stanodavac može potrošiti i mora vratiti je zajam njemu. Besplatno ili jeftinije stanovanje zbog tog zajma je korist izvučena iz zajma, što je riba. Hanefijski muftije isključuju ovaj aranžman, koliko god bio uobičajen.Umjesto toga platite zakupninu unaprijed: jedna svota za cijeli period koja se ne vraća. Ili plaćajte normalnu zakupninu s malim kaucijskim depozitom.
• Normalna kaucija, i plaćam punu tržišnu zakupninuHalal · KaucijaDepozit koji se drži kao osiguranje od štete ili neplaćene zakupnine je dozvoljen i mora biti vraćen u cijelosti. Ako ga stanodavac koristi uz vaše dopuštenje, on postaje zajam, što je i dalje u redu sve dok vam se zakupnina zbog toga ne smanjuje.
• Plaćam svu zakupninu za cijeli period unaprijed; ne vraća seHalal · Zakup · Zakupnina unaprijedZakupnina se može platiti unaprijed, a niža cijena za plaćanje unaprijed je dio dogovora o zakupu. Ništa se ne pozajmljuje i ništa se ne vraća, pa riba ne nastaje. Ovo je rješenje koje hanefijski muftije daju za iznajmljivanje s velikim depozitom.

Mijenjam svoj auto kod prodavca za drugi auto. Kako funkcioniše ta zamjena?

• Predam svoj auto, platim razliku, i odmah odvezem novi kućiHalal · Trgovina · Hadis 2 i 3Auto za auto, kada su oba predana odmah, dozvoljeno je u bilo kojoj kombinaciji, a novac koji dodate je dio cijene. Taj novac se može platiti odmah ili u fiksnim ratama.
• Predam svoj auto sada, a novi auto se isporučuje kasnijeHaram · Ista vrsta, kasnije · Hadis 3Hanefijski učenjaci ne dozvoljavaju razmjenu dvije stvari iste vrste kada je jedna isporučena kasnije, na osnovu toga što je Poslanik zabranio životinju za životinju na kredit. Auto za auto koji stiže kasnije spada pod ovo.Prvo prodajte svoj auto prodavcu za novac, a zatim kupite ili naručite novi auto u posebnom poslu. Prodavac može ono što vam duguje uračunati u novu cijenu.Drugi stavovi: Šafijski mezheb dozvoljava ovu razmjenu. Hanefijski tekstovi tretiraju robu različite izrade kao različite vrste, pa neki mogu vrlo različite automobile posmatrati drugačije; ovaj vodič zauzima sigurniji stav.

Za šta plaćate, i kako?

• Stvarni predmet po fiksnoj cijeni, čak i ako je viša od gotovinske cijeneHalal · Trgovina · Hadis 2 i 4Kupovina imovine uz odgođeno plaćanje je dozvoljena, odgođena cijena može biti viša od gotovinske cijene, a fiksna cijena uklanja nejasnoću. Ovo je prodaja, a ne novčani zajam.Ovo ne obuhvata zlato, srebro ili valutu, koji se moraju platiti odmah.
• Iznos koji dugujem raste što duže čekam s plaćanjemHaram · Riba · Kur’an 2:275Dug koji raste s vremenom znači da se novac naplaćuje za novac. Čim cijena može porasti zbog kašnjenja, to je postalo zajam s kamatom. To je riba.

Pozajmio sam novac i cijene su od tada porasle. Šta smijem uzeti nazad?

• Tačno iznos koji sam pozajmio, u istoj valutiHalal · Zajam · Kur’an 2:279Zajam se vraća svojom istovrsnom stvari: isti iznos iste vrste novca. Ovo je glavni hanefijski stav, primijenjen na moderni novac od strane muftije Takija Usmanija i Fikhske akademije OIC.Da biste se zaštitili od inflacije, pozajmite od početka nešto stabilnije, poput zlata ili jače valute, i uzmite nazad tačno to.Drugi stavovi: Turski Dijanet, pozivajući se na Ebu Jusufa, smatra da je, kada je novac zaista izgubio vrijednost, vraćanje njegove prvobitne vrijednosti pravednije, i dozvoljava stranama da se o tome dogovore koristeći zvanične podatke o inflaciji. Malikijski mezheb dozvoljava vrijednost samo ako valuta doživi kolaps.
• Iznos usklađen s inflacijom, kako je dogovoreno kada sam ga pozajmioHaram · Riba · Kur’an 2:275Vezivanje otplate za indeks cijena, zlato ili drugu valutu kada pozajmljujete znači da možete dobiti nazad više novca nego što ste dali. To povećanje je riba, a nepoznat iznos dodaje neizvjesnost.

Dugujem novac koji dospijeva kasnije i želim platiti ranije za popust. Kako se to dogovara?

• Ugovor mi obećava popust za plaćanje prije roka dospijećaHaram · Riba · Vrijeme prodano za novacPopust dogovoren unaprijed za ranu otplatu razmjenjuje vrijeme za novac: manje novca za manje čekanja. Hanefijski učenjaci, Fikhska akademija OIC i AAOIFI ne dozvoljavaju da to bude upisano u ugovor.Drugi stavovi: Ibn Tejmijje, i jedno mišljenje u hanbelijskom mezhebu, dozvoljavali su popust za ranu otplatu. Preovlađujući stav sva četiri mezheba to ne dozvoljava.
• Platim ranije, a prodavac me dobrovoljno oslobodi dijela duga, ništa nije dogovoreno unaprijedHalal · Otpust duga · OIC 64Vjerovnik uvijek može oprostiti dio duga. Ako platite ranije i prodavac, sam od sebe, smanji preostali dug, to je poklon, a ne prodaja vremena. Islamske banke to često rade, ali se to ne smije obećati u ugovoru.Drugi stavovi: Klasični hanefijski tekstovi također zabranjuju dogovor „plati sada i oprostiću dio“ u trenutku plaćanja. Fikhska akademija OIC to dozvoljava ako ništa nije unaprijed dogovoreno.

Kasnim s plaćanjem rate. Šta ugovor kaže da se dešava?

• Zajmodavac dodaje naknadu ili dodatnu naplatu, koju zadržavaHaram · Riba · Kur’an 2:275Sve što se doda dugu zbog kašnjenja i što vjerovnik zadrži je riba, bilo da je riječ o fiksnoj naknadi ili procentu. To je stara riba „plati sada ili plati više“, i primjenjuje se i na islamske banke.
• Unaprijed sam se obavezao da ću dati određeni iznos u dobrotvorne svrhe; zajmodavac ne zadržava ništaHalal · Obećanje donacije · AAOIFI 3Islamske banke ovo koriste kako bi obeshrabrile kašnjenje s plaćanjem. Novac mora ići u dobrotvorne svrhe pod nadzorom bankinog šerijatskog odbora i nikada ne smije postati prihod banke. To je vaše obećanje, a ne kazna koju zajmodavac zarađuje.Drugi stavovi: Ovo dolazi iz malikijskog stava o obavezujućim obećanjima, koji su usvojili muftija Taki Usmani i AAOIFI. Neki hanefijski učenjaci sumnjaju da poklon može biti učinjen obaveznim.
• Zajmodavac mi daje više vremena ali povećava ono što dugujemHaram · Riba · Kur’an 2:275Povećanje duga u zamjenu za produženje roka je upravo riba predislamske Arabije. Dodatno vrijeme se može dati besplatno, nikada za više novca.

Otplaćujem zajam i želim dati zajmodavcu nešto dodatno. Da li je to dozvoljeno?

• Otplatim u cijelosti i, neupitan, dodam poklon zahvalnostiHalal · Dobra otplata · Sahih al-BukhariPoslanik je otplatio dug Džabiru i dao mu više, i rekao je da su najbolji ljudi oni koji najbolje vraćaju dugove. Slobodan, neplaniran poklon pri otplati je dobročinstvo, a ne riba.Drugi stavovi: Malikijski i hanbelijski mezheb su stroži prema poklonima danim dok je zajam još aktivan, osim ako takvi pokloni nisu bili uobičajeni između njih dvoje i prije toga.
• Dodatak je bio dogovoren, ili su ga svi očekivali, kada sam pozajmioHaram · Riba · Zajam s koristiAko je zajmodavac to zahtijevao, ili se to podrazumijevalo od početka, dodatak je povrat na zajam. To je riba, čak i ako se naziva poklonom. Ono što je uobičajeno računa se kao da je upisano u ugovor.Također treba izbjegavati poklone tokom trajanja zajma koji se dešavaju samo zbog njega.

Dugujem eure ali želim otplatiti u drugoj valuti. Kako se određuje kurs?

• Na dan otplate dogovorimo kurs tog dana, i platim sve odjednomHalal · Razmjena · Hadis Ibn OmeraIbn Omer je prodavao deve za zlatnike, a uzimao srebro umjesto toga. Poslanik je to dozvolio po kursu tog dana, pod uslovom da ništa ne ostane dugovano kada se razdvoje. Zato izmirite cijeli preračunati iznos odmah.
• Kurs razmjene je bio fiksiran kada sam pozajmio, za otplatu u drugoj valutiHaram · Riba · Odgođena razmjenaFiksiranje sada kursa za zamjenu valute koja se dešava kasnije je odgođena razmjena valute, što nije dozvoljeno. To također može sakriti kamatu unutar kursa.
• Izmirimo zajam po kursu koji je povoljniji za zajmodavca od kursa tog danaHaram · Riba · Kur’an 2:275Korištenje kursa iznad tržišnog za otplatu zajma daje zajmodavcu više nego što je pozajmljeno. Taj dodatak je riba.

Šta investitor dobija zauzvrat?

• Fiksna kamata, vraćena bez obzira da li biznis uspije ili propadneHaram · Riba · Hadis 5Novac se vraća kao više novca, dok investitor ne snosi nikakav rizik. Garantovani povrat na gotovinu, bez obzira na ishod, je riba. To je novčani zajam s kamatom prerušen u investiciju.
• Udio u stvarnom profitu, i gubi svoj novac ako biznis propadneHalal · Partnerstvo · Hadis 4 i 5Investitor se plaća iz stvarnog profita i snosi gubitak ako biznis propadne. Profit se opravdava preuzimanjem odgovornosti, a podjela se utvrđuje unaprijed kao udio u profitu, nikada kao fiksni iznos ili procenat uloženog novca.Halal oblik: podjela profita (Mudareba) ili partnerstvo (Mušareka), pod uslovom da je sam biznis dozvoljen.Drugi stavovi: Malikijski i šafijski mezheb zahtijevaju da udio svakog partnera u profitu odgovara njegovom udjelu u kapitalu. Hanefijsko i hanbelijsko pravo dozvoljavaju drugi dogovoreni omjer, ali hanefijski neaktivni partner ne smije uzeti više od svog udjela u kapitalu.
• Udio u vlasništvu (kapital), bez obećanja otkupa po nabavnoj cijeniHalal · Vlasnički udio · Hadis 5Kupuje stvarni udio i uspijeva ili propada zajedno s biznisom. Pošto ne postoji garantovani otkup njegovog novca, ovo je istinsko partnerstvo, a ne skriveni zajam.Halal oblik: vlasničko partnerstvo (Mušareka), pod uslovom da je sam biznis dozvoljen.

Želim zamijeniti svoj stari zlatni nakit za novi komad. Kako se to radi?

• Prodam svoje staro zlato za gotovinu, uzmem je, pa kupim novi komadHalal · Trgovina · Sahih al-BukhariOvo je sam Poslanikov savjet: prodajte za novac, pa kupite tim novcem. Svaka prodaja je zlato za novac odmah, po bilo kojoj dogovorenoj cijeni, tako da trgovina može platiti manje za staro zlato i naplatiti za novu izradu.Platite novi komad u cijelosti odmah. Kupovina zlata na rate nije dozvoljena.
• Zamijenim staro za novo zlato jednake čiste težine, bez ičega dodatog, odmahHalal · Razmjena · Hadis 1Zlato za zlato je dozvoljeno kada čisto zlato ima jednaku težinu i kada se oboje preda odmah. Starost i izrada se ne računaju.
• Dam staro zlato plus gotovinu za novi komad koji teži isto ili manjeHaram · Riba · Hadis 1Kada novo zlato teži isto ili manje, vaša gotovina je višak na zlato za zlato. To je riba, čak i ako se naziva naplatom za izradu.Prvo prodajte staro zlato, ili dajte da vam se vlastito zlato pretopi i platite zlataru samo za rad.
• Dam staro zlato plus gotovinu za teži novi komad, sve odmahHalal · Razmjena · OIC 84Hanefijski učenjaci to dozvoljavaju: vaše zlato odgovara istoj težini novog zlata, a vaša gotovina kupuje dodatno zlato. Ovo funkcioniše samo ako novi komad zaista sadrži više čistog zlata i sve promijeni vlasnika odmah.Drugi stavovi: Ostali mezhebi ovo odbacuju i zahtijevaju da se staro zlato prvo proda, što je najsigurniji put svugdje.

Platim poljoprivredniku sada za robu koja se isporučuje kasnije. Kakvi su uslovi?

• Platim u cijelosti sada; određen iznos, određen kvalitet, fiksiran datum isporukeHalal · Trgovina · SelemPoslanik je dozvolio plaćanje unaprijed za poznatu mjeru, poznatu težinu i poznat datum. Roba mora biti jasno opisana i normalno dostupna od sklapanja posla do isporuke, a hanefije zahtijevaju rok od najmanje mjesec dana.Drugi stavovi: Hanefije ne dozvoljavaju plaćanje unaprijed za životinje. Ostala tri mezheba to dozvoljavaju.
• Platim dio sada a ostatak kada usjev stigneHaram · Dug za dug · SelemKod unaprijed plaćene prodaje cijela cijena mora biti plaćena prije nego što se strane razdvoje. U suprotnom obje strane ostaju dužne jedna drugoj, što nije dozvoljeno, i računa se samo plaćeni dio.Drugi stavovi: Fikhska akademija OIC, slijedeći malikijski mezheb, dozvoljava da cijena bude plaćena u roku od dva ili tri dana.
• Iznos je onoliko koliko jedno imenovano imanje proizvede ove sezoneHaram · Garar · NeizvjesnostVezivanje posla za jedno imanje znači da žetva može propasti i da plaćate ni za šta. Poslanik je upitao: „Ako Allah uskrati plod, po kojem pravu bi uzeo novac svog brata?“ Umjesto toga opišite robu, bez imenovanja jedne njive.
• Platim pšenicom sada za ječam koji se isporučuje kasnijeHaram · Riba · Hadis 1Pšenica i ječam se oboje prodaju na mjeru, pa moraju promijeniti vlasnika zajedno. Unaprijed plaćeni posao gdje jedna strana kasni je ovdje riba. Umjesto toga platite novcem.

Islamska banka mi daje gotovinu kupovinom i prodajom robe. Kako to funkcioniše?

• Banka mi prodaje metal na kredit, a zatim ga umjesto mene prodaje za gotovinuHaram · Prikrivena riba · OIC 179U ovom organizovanom obliku roba je samo formalan korak: banka organizuje obje prodaje i vi na kraju dobijate gotovinu sada i veći dug kasnije. Fikhska akademija OIC to isključuje kao trik za kamatu, a muftija Taki Usmani odbacuje da banka bude vaš unaprijed dogovoreni agent za prodaju.Drugi stavovi: AAOIFI standard 30 dozvoljava bankovni tavarruk samo kada banka ne prodaje umjesto vas i kada roba nikada ne vraća prodavcu. Mnoge banke to ne ispunjavaju.
• Kupim stvarnu robu na kredit, preuzmem je, i sam je prodam negdje drugdjeHalal · Trgovina · TavarrukKupovina na kredit i prodaja za gotovinu nepovezanom kupcu je stvarna trgovina, i klasični mezhebi je dozvoljavaju. Morate zaista posjedovati i preuzeti robu i sami je prodati. Učenjaci i dalje preferiraju zajam bez kamate i savjetuju ovo samo u stvarnoj potrebi.
• Banka mi prodaje robu na kredit, a zatim je sama otkupljuje nazad za manjeHaram · Riba · InaProdaja na kredit i otkup nazad za manje gotovine je prodaja ina: roba ide u krug i ono što ostaje je gotovina sada za više kasnije. Hanefije zabranjuju otkup za manje prije nego što je cijena plaćena.Drugi stavovi: Šafijski mezheb smatra obje prodaje važećim kada otkup nije dogovoren, zbog čega se ova struktura pojavljuje na nekim tržištima. Hanefijski, malikijski i hanbelijski mezheb to zabranjuju.

Želim kupiti dionice kompanije. Kakva je to kompanija?

• Halal biznis s malo duga koji nosi kamatu; nečisti dio dajem u dobrotvorne svrheHalal · Vlasnički udio · AAOIFI 21Dionica je djelimično vlasništvo nad stvarnim biznisom. Dozvoljena je ako je glavna djelatnost halal, a dug koji nosi kamatu, depoziti koji nose kamatu i nečisti prihod ostaju unutar postavljenih granica. Nečisti dio dividendi dajte u dobrotvorne svrhe.AAOIFI-jeve granice: dug koji nosi kamatu i depoziti koji nose kamatu, svaki ispod 30% tržišne vrijednosti, i zabranjeni prihod ispod 5% prihoda od poslovanja.Drugi stavovi: Fikhska akademija OIC je stroža: polazi od zabrane za kompanije koje ponekad posluju s kamatom.
• Banka, osiguravajuće društvo, kompanija za alkohol ili kockanje, ili drugi biznis koji je haram u svojoj osnoviHaram · Riba · Haram biznisDionica vas čini djelimičnim vlasnikom onoga čime se kompanija bavi. Posjedovanje dijela biznisa izgrađenog na kamati ili drugoj zabranjenoj trgovini nije dozvoljeno, kakvi god bili prinosi.
• Halal biznis, ali njegov dug koji nosi kamatu je iznad granicaHaram · Riba · AAOIFI 21Kada zaduženje ili depoziti kompanije koji nose kamatu pređu granice, ona se više ne smatra pretežno halal investicijom. Sačekajte dok se ne vrati unutar granica, ili odaberite provjerenu alternativu.
• Kupujem dionice novcem pozajmljenim od svog brokera uz kamatuHaram · Riba · Kur’an 2:275Kupovina na marginu uz zajam koji nosi kamatu je riba, čak i ako su same dionice halal.

Želim investirati putem obveznice, fonda ili ETF-a. Šta on sadrži?

• Obveznica ili fond obveznica koji mi isplaćuje kamatuHaram · Riba · Kur’an 2:275Obveznica je zajam vladi ili kompaniji, koji se vraća s kamatom. Bilo da se drži direktno ili putem fonda, prinos je riba. Obveznice kupljene ispod nominalne vrijednosti su isto: dobit je kamata isplaćena na kraju.Sukuk koji daje stvarno vlasništvo nad imovinom, poput iznajmljene nekretnine, je halal alternativa.
• Indeksni fond ili ETF provjeren po šerijatu, s vlastitim odborom učenjakaHalal · Vlasnički udio · AAOIFI 21Fond posjeduje samo dionice koje prolaze halal provjeru i prodaje sve koje prestanu da je prolaze. Trebao bi pročistiti nečisti prihod ili vam reći koliko trebate dati u dobrotvorne svrhe. Provjerite da ne pozajmljuje svoje dionice za kamatu.
• Običan indeksni fond ili ETF koji drži svaku kompaniju na tržištuHaram · Riba · Haram ulaganjaStandardni indeks uključuje banke, osiguravajuća društva i kompanije duboko zadužene kamatnim dugom, pa vas njegova kupovina čini djelimičnim vlasnikom svih njih. Umjesto toga odaberite provjerenu verziju istog indeksa.

Želim trgovati derivatima ili se kladiti na pad cijena. O kakvoj je trgovini riječ?

• Trgujem opcijama: pravom da kupim ili prodam kasnije po određenoj cijeniHaram · Garar i kockanje · OIC 63Problem ovdje nije riba nego neizvjesnost i špekulacija. Premija kupuje golo pravo, koje nije imovina koja se može prodati, a većina opcija na kraju postaje opklada na kretanje cijena. Fikhska akademija OIC i AAOIFI ih ne dozvoljavaju.
• Trgujem CFD-ovima: kladim se na razliku u cijeni bez posjedovanja bilo čegaHaram · Kockanje i riba · Kur’an 5:90CFD izmiruje samo promjenu cijene. Ništa se ne kupuje niti isporučuje, pa je to opklada. Držanje pozicije preko noći obično košta i kamatu.
• Prodajem dionice koje ne posjedujem, pozajmljene od svog brokera, da bih ih otkupio jeftinijeHaram · Prodaja onoga što ne posjedujete · OIC 63Poslanik je rekao: ne prodajite ono što ne posjedujete. Kratka prodaja prodaje pozajmljene dionice i obično uključuje i kamatu.
• Kupujem stvarne dionice svojim novcem i držim ihHalal · Vlasnički udio · AAOIFI 21Posjedovanje onoga što kupite, svojim novcem, je obično investiranje, podložno halal provjerama iz Kupovine dionica.

Želim trgovati valutama. Kako je trgovina postavljena?

• Mijenjam svoj novac za drugu valutu, izmireno direktno na moj računHalal · Razmjena · AAOIFI 1Dvije valute po bilo kojem kursu, s obje strane isporučene odmah, je obična razmjena, i na ovaj način možete profitirati od promjena kursa. Uobičajeno izmirenje od jednog ili dva dana na valutnim tržištima računa se kao odmah.
• Račun s polugom: broker mi pozajmljuje marginu i naplaćuje noćne swap naknadeHaram · Riba · Kur’an 2:275Margina je zajam od brokera, koji profitira od njega kroz vaše trgovine, a noćni swap je kamata. Pozicije se rijetko isporučuju, samo se zatvaraju za razliku, pa je to također opklada na cijene.
• Račun bez swap naknada, „islamski“, ali i dalje s polugom i nikada se ne isporučujeHaram · Riba · Zajam s koristiUklanjanje swap naknade ne rješava problem zajma: broker vam i dalje pozajmljuje novac za trgovanje i profitira od toga. Valute se također nikada zaista ne razmjenjuju iz ruke u ruku.Račun bez swap naknada, bez poluge i sa stvarnim izmirenjem je, u suštini, prva opcija.