L’assurance est-elle halal ?
L’assurance classique, où vous payez une prime fixe et où la compagnie ne paie qu’en cas de sinistre, n’est pas permise dans le cadre hanafite que suit ce guide. Le takaful, un fonds mutuel auquel les membres cotisent pour s’entraider, en est la forme halal. Une assurance que la loi vous impose peut être prise.
Pourquoi l’assurance classique n’est pas permise
Avec un contrat classique, vous payez une prime fixe et l’assureur promet de payer en cas de sinistre. Ce que vous récupérerez, et combien, reste inconnu au moment de signer. Le Prophète a interdit les ventes fondées sur ce genre d’incertitude, le gharar (Sahih Muslim 1513). Un côté gagne ce que l’autre perd par le hasard, ce qui se rapproche du jeu de hasard, et les assureurs investissent les primes dans des actifs porteurs d’intérêt.
L’Académie du fiqh de l’OCI a statué dans la résolution 9 (9/2), et l’a réaffirmé depuis, que l’assurance commerciale à prime fixe n’est pas permise et que l’assurance coopérative en est l’alternative permise. Mufti Taqi Usmani tient le même avis.
Le takaful : la forme halal
Dans le takaful, les membres versent des cotisations dans un fonds commun sous forme de dons pour s’entraider, et les sinistres sont payés à partir de ce fonds. L’opérateur le gère contre des frais ou une part du profit d’investissement, tout excédent revient aux membres, et le fonds n’est investi que de façon halal. La norme AAOIFI 26 fixe la façon dont le takaful doit fonctionner. Vérifiez que le prestataire dispose de son propre comité de savants.
L’assurance exigée par la loi
Lorsque la loi rend une couverture obligatoire, comme l’assurance auto au tiers, elle peut être prise. Ne prenez que ce qui est exigé, et utilisez le takaful lorsqu’il est disponible. Ce qu’il faut faire d’une indemnisation supérieure à ce que vous avez versé dépend de votre cas ; demandez conseil à un savant, personnellement.
Assurance auto, logement, santé et vie
La même règle s’applique à chaque type de couverture : le takaful là où il existe, et seulement ce qui est exigé là où il n’existe pas.
- Voiture : le minimum légal peut être pris ; toute couverture supplémentaire prise par choix devrait être du takaful.
- Logement et contenu : utilisez le takaful là où il existe. Si un prêteur ou un propriétaire exige une couverture et qu’aucun takaful n’est disponible, demandez conseil à un savant pour votre cas.
- Santé : utilisez le takaful ou un dispositif coopératif quand vous le pouvez. Si une couverture vous est imposée sans alternative en takaful, demandez conseil à un savant pour votre cas.
- Vie : l’assurance-vie classique associe l’incertitude à un investissement porteur d’intérêt et n’est pas permise. Le takaful familial en est la forme halal.
Autres avis
Le Diyanet turc (son Haut Conseil des affaires religieuses, 2005) autorise l’assurance commerciale. Ce guide suit le cadre hanafite, plus strict.
Autres questions posées
L’assurance auto est-elle haram ?
Une couverture classique prise par choix n’est pas permise. La couverture au tiers exigée par la loi peut être prise, et tout ce qui va au-delà devrait être du takaful lorsqu’il est disponible.
L’assurance-vie est-elle haram ?
L’assurance-vie classique n’est pas permise : elle associe l’incertitude à un investissement porteur d’intérêt. Le takaful familial en est la forme halal.
Le takaful est-il vraiment différent de l’assurance ?
Oui, lorsque les cotisations des membres sont des dons à un fonds mutuel, que tout excédent leur revient, que le fonds est investi de façon halal, et qu’un comité de savants le supervise. Un produit qui ne fait que renommer un contrat à prime fixe n’est pas du takaful.
Que faire si mon employeur, ma banque ou mon propriétaire exige une assurance ?
Une couverture qui vous est imposée peut être prise lorsqu’aucun takaful n’existe. Les détails variant selon les cas, demandez conseil à un savant, personnellement.