هل التأمين حلال؟
التأمين التجاري، حيث تدفع قسطًا ثابتًا ولا تدفع الشركة إلا إذا وقعت خسارة، غير جائز في الأصل الحنفي الذي يتبعه هذا الدليل. والتكافل، وهو صندوق تعاوني يدفع فيه الأعضاء ليغطي بعضهم بعضًا، هو الصيغة الحلال. ويجوز أخذ التأمين الذي يفرضه القانون عليك.
لماذا لا يجوز التأمين التجاري
في وثيقة التأمين التجاري تدفع قسطًا ثابتًا، وتَعِد شركة التأمين بالدفع إن وقعت خسارة. ولا تعرف عند التوقيع هل ستحصل على شيء، ولا كم ستحصل عليه. ونهى النبي صلى الله عليه وسلم عن البيوع المبنية على هذا النوع من الغموض، الغرر (صحيح مسلم 1513). فطرف يكسب ما يخسره الطرف الآخر بمحض الحظ، وهذا يقارب القمار، وتستثمر شركات التأمين الأقساط في أصول ربوية.
وقد أصدر مجمع الفقه الإسلامي الدولي (OIC) القرار رقم 9 (9/2)، وأكده مرارًا بعد ذلك، بأن التأمين التجاري بقسط ثابت غير جائز وأن التأمين التعاوني هو البديل الجائز. ويرى المفتي تقي عثماني الرأي نفسه.
التكافل: الصيغة الحلال
في التكافل، يقدّم الأعضاء اشتراكاتهم في صندوق مشترك بوصفها تبرعات ليعين بعضهم بعضًا، وتُدفع المطالبات من ذلك الصندوق. ويدير المُشغِّل الصندوق مقابل أجر أو حصة من ربح الاستثمار، وأي فائض يعود إلى الأعضاء، ولا يُستثمر الصندوق إلا بطرق حلال. ويحدد معيار AAOIFI الشرعي رقم 26 كيف يجب أن يعمل التكافل. وتحقق من أن مزوّد الخدمة له هيئة رقابة شرعية خاصة به.
التأمين الذي يفرضه القانون
حين يفرض القانون التغطية إلزاميًا، كتأمين المسؤولية تجاه الغير على السيارات، يجوز أخذها. اقتصر على المطلوب فقط، واستخدم التكافل حيث يتوفر. وما تفعله بتعويض مطالبة أكبر مما دفعت يعتمد على حالتك، فاسأل عالمًا عن حالتك الخاصة.
تأمين السيارة والمنزل والصحة والحياة
تنطبق القاعدة نفسها على كل نوع من التغطية: التكافل حيث يوجد، والمطلوب فقط حيث لا يوجد.
- السيارة: يجوز أخذ الحد الأدنى الذي يفرضه القانون؛ وأي تغطية إضافية تؤخذ اختيارًا ينبغي أن تكون تكافلاً.
- المنزل ومحتوياته: استخدم التكافل حيث يتوفر. وإن فرض المُقرض أو المالك تغطية ولا يوجد تكافل متاح، فاسأل عالمًا عن حالتك.
- الصحة: استخدم التكافل أو نظامًا تعاونيًا حيث تستطيع. وإن فُرضت عليك تغطية ولا يوجد بديل تكافلي لها، فاسأل عالمًا عن حالتك.
- الحياة: يجمع تأمين الحياة التجاري بين الغموض والاستثمار الربوي، فهو غير جائز. والتكافل العائلي هو الصيغة الحلال.
آراء أخرى
تجيز ديانت التركية (هيئتها العليا للشؤون الدينية، 2005) التأمين التجاري. ويتبع هذا الدليل الأصل الحنفي الأكثر احتياطًا.
أسئلة أخرى يطرحها الناس
هل تأمين السيارة حرام؟
التغطية التجارية المأخوذة اختيارًا غير جائزة. ويجوز أخذ تأمين المسؤولية تجاه الغير الذي يفرضه القانون، وما زاد عليه ينبغي أن يكون تكافلاً حيث يتوفر.
هل تأمين الحياة حرام؟
تأمين الحياة التجاري غير جائز: فهو يجمع بين الغموض والاستثمار الربوي. والتكافل العائلي هو الصيغة الحلال.
هل التكافل مختلف حقًا عن التأمين؟
نعم، حين تكون اشتراكات الأعضاء تبرعات لصندوق مشترك، ويعود أي فائض إليهم، ويُستثمر الصندوق بطرق حلال، وتراقبه هيئة شرعية. أما المنتج الذي لا يفعل شيئًا سوى إعادة تسمية وثيقة بقسط ثابت فليس تكافلاً.
ماذا لو فرض عليّ صاحب العمل أو البنك أو المالك التأمين؟
يجوز أخذ التغطية المفروضة عليك حيث لا يوجد تكافل. ولأن التفاصيل تختلف من حالة إلى حالة، فاسأل عالمًا عن حالتك الخاصة.