Un crédit immobilier est-il halal ou haram ?
La question est de savoir ce que le contrat vend réellement. Si la banque vous prête des liquidités et que la maison n’est qu’une garantie, vous remboursez de l’argent par plus d’argent au fil des années : c’est du riba. Si la banque achète la maison, ou une part de celle-ci, puis vous la vend ou vous la loue, elle possède un bien réel et en assume le risque : c’est du commerce. Ce n’est pas le nom sur la brochure qui décide, mais le contrat.
Le guide
Que désigne le contrat comme étant l’objet acheté et vendu ?
- De l’argent. La banque me prête des liquidités, et la maison n’est qu’une garantieHaram · Riba · Coran 2:275L’objet du contrat est l’argent, pas la maison. La banque remet des liquidités aujourd’hui et en récupère davantage au fil des années sous forme d’intérêts. Désigner la maison comme garantie ne change rien à ce que c’est : un prêt d’argent remboursé avec une augmentation. De l’argent contre plus d’argent dans le temps est clairement du riba.Autres avis: Abu Hanifa et son élève Muhammad al-Shaybani estimaient que le riba entre un musulman et un non-musulman en territoire non musulman n’est pas interdit, et le Conseil européen de la fatwa et de la recherche s’est appuyé en partie là-dessus en 1999 pour autoriser un premier crédit immobilier en Occident. La plupart des autorités hanafites actuelles, dont Mufti Taqi Usmani et le département des fatwas de Deoband, n’appliquent plus cet avis, et beaucoup le limitent au cas d’un musulman qui reçoit des intérêts, jamais qui en paie. Ce guide ne s’appuie pas dessus.
- La maison. La banque l’achète, ou une part de celle-ci, puis me la vend ou me la loueHalal · Commerce · Hadith 2 & 5L’objet du contrat est la maison elle-même. La banque possède un bien réel, en assume le risque, et réalise un profit en le vendant ou en le louant, et non en prêtant de l’argent. Acheter un bien à paiement différé est permis, et le profit se gagne en assumant la responsabilité.La forme halal : un partenariat dégressif (Musharakah Mutanaqisah) ou une location-achat (Ijara). Le financeur doit véritablement prendre possession du bien et en assumer le risque, et non se contenter de détenir le titre en garantie. Chaque étape (le partenariat, le loyer, le rachat des parts de la banque) doit faire l’objet d’un contrat distinct, et rien ne peut être ajouté en cas de retard de paiement.
Autres questions posées
Un crédit immobilier est-il haram si je n’ai aucun autre moyen d’acheter un logement ?
L’école hanafite, y compris Mufti Taqi Usmani, n’autorise pas un prêt à intérêt pour un logement, et la fatwa a toujours été à l’interdiction. Le Conseil européen de la fatwa et de la recherche a autorisé en 1999, par nécessité, un unique crédit immobilier pour un logement familial en Europe, en s’appuyant sur un ancien avis hanafite ; la plupart des savants hanafites actuels ne l’appliquent plus. La location, l’épargne ou le financement immobilier islamique sont les voies proposées.
Le financement immobilier islamique est-il vraiment différent d’un crédit classique ?
Il l’est lorsque le financeur prend réellement possession du bien et en assume le risque, que chaque étape fait l’objet d’un contrat distinct, et que rien n’est ajouté en cas de retard de paiement. Si le « loyer » n’est en réalité qu’un remboursement de prêt calculé selon un taux d’intérêt, c’est du riba déguisé en location.
Une musharakah dégressive est-elle halal ?
Oui. Vous et la banque achetez la maison ensemble, vous louez la part de la banque et la rachetez progressivement. Le partenariat, le loyer et chaque rachat doivent faire l’objet de contrats distincts, et votre prix ne peut pas augmenter en cas de retard de paiement.
Puis-je garder un crédit immobilier que j’ai déjà contracté ?
Remboursez-le ou refinancez-le dans une structure halal dès que vous le pouvez raisonnablement. Ce qui est déjà fait ne peut être défait ; continuer à payer des intérêts par choix devrait cesser dès qu’une alternative existe.
J’ai déjà un crédit immobilier classique. Que dois-je faire ?
L’avoir contracté était une erreur ; repentez-vous et ne prenez plus de nouveaux prêts à intérêt. La maison reste la vôtre, et y habiter n’est pas haram. Cessez de payer des intérêts dès que vous le pouvez raisonnablement, en remboursant le prêt par anticipation ou en passant à un vrai financement immobilier islamique. La façon et le moment dépendent de votre contrat et de votre situation ; demandez conseil à un savant, personnellement.
Puis-je habiter ou hériter une maison achetée avec un prêt à intérêt ?
Oui. L’argent emprunté est devenu la propriété de l’emprunteur, donc habiter ou hériter cette maison n’est pas haram ; le péché des intérêts revenait à l’emprunteur. Si un prêt à intérêt reste dû sur ce bien, les héritiers devraient ensemble le rembourser ou le transférer rapidement vers un financement islamique, et demander conseil à un savant pour leur cas.
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