هل التمويل العقاري (الرهن) حلال أم حرام؟
السؤال هو: ما الذي يبيعه العقد؟ فإن أقرضك البنك نقدًا والمنزل مجرد ضمان، فأنت ترد مالاً بمال أكثر عبر السنين: ربا. وإن اشترى البنك المنزل، أو حصة منه، ثم باعه لك أو أجّره، فالبنك يملك أصلاً حقيقيًا ويتحمل مخاطره: تجارة. واسم البرنامج على الإعلان لا يحدد الحكم، بل العقد نفسه.
الدليل
ما الذي يحدده العقد كشيء يُباع ويُشترى؟
- المال. البنك يقرضني نقدًا، والمنزل مجرد ضمانحرام · ربا · القرآن 2:275محل العقد هو المال، لا المنزل. يسلّم البنك نقدًا اليوم ويسترد أكثر منه على مر السنين كفائدة. تسمية المنزل ضمانًا لا يغيّر حقيقته: قرض مالي يُرد بزيادة. فالمال مقابل مال أكثر عبر الزمن هو ربا صريح.آراء أخرى: رأى أبو حنيفة وتلميذه محمد الشيباني أن الربا بين مسلم وغير مسلم في دار غير المسلمين ليس محرمًا، واستند المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث جزئيًا إلى هذا الرأي عام 1999م لإجازة تمويل أول منزل بالربا في الغرب. ومعظم علماء الحنفية اليوم، ومنهم المفتي تقي عثماني ودار الإفتاء بديوبند، لا يعملون بهذا الرأي، وكثير منهم يقصرونه على أخذ المسلم الفائدة لا دفعها. ولا يعتمد هذا الدليل عليه.
- المنزل. يشتريه البنك، أو حصة منه، ثم يبيعه لي أو يؤجرهحلال · بيع · الحديث 2 و5محل العقد هو المنزل نفسه. يملك البنك أصلاً حقيقيًا، ويتحمل مخاطره، ويربح من بيعه أو تأجيره، لا من إقراض المال. شراء أصل بالدفع المؤجل أمر جائز، ويُكتسب الربح بتحمل الضمان.الصيغة الحلال: مشاركة متناقصة، أو إجارة منتهية بالتمليك. يجب أن يتملك الممول الأصل فعليًا ويتحمل مخاطره، لا أن يكتفي بحيازة سند الملكية كضمان. ويجب أن تكون كل خطوة (المشاركة، والإيجار، وشراء حصص البنك) عقدًا مستقلاً، ولا يجوز أن يُضاف شيء عند التأخر في السداد.
أسئلة أخرى يطرحها الناس
هل الرهن العقاري حرام إن لم يكن لديّ طريقة أخرى لشراء منزل؟
المذهب الحنفي، ومنه المفتي تقي عثماني، لا يجيز قرضًا بفائدة لشراء منزل، وكان الإفتاء دائمًا بعدم الجواز. وقد أجاز المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث رهنًا واحدًا لمنزل الأسرة في أوروبا عام 1999 للحاجة، مستندًا إلى رأي حنفي قديم؛ ولا يعمل به معظم علماء الحنفية اليوم. الاستئجار، أو الادخار، أو التمويل العقاري الإسلامي هي الطرق المتاحة.
هل التمويل العقاري الإسلامي مختلف حقًا عن الرهن التقليدي؟
يختلف حين يتملك الممول الأصل فعلاً ويتحمل مخاطره، ويكون كل خطوة عقدًا مستقلاً، ولا يُضاف شيء عند التأخر في السداد. أما إن كان "الإيجار" مجرد سداد قرض محسوب بمعدل فائدة، فهو ربا في ثوب الإجارة.
هل المشاركة المتناقصة حلال؟
نعم. تشتري أنت والبنك المنزل معًا، وتستأجر حصة البنك وتشتريها تدريجيًا. ويجب أن تكون المشاركة والإيجار وكل عملية شراء عقودًا منفصلة، ولا يجوز أن يرتفع سعرك إن تأخرت في السداد.
هل يجوز أن أُبقي رهنًا عقاريًا لديّ بالفعل؟
سدده أو حوّله إلى صيغة حلال بأسرع ما يمكنك بشكل معقول. فما مضى لا يُرد، لكن الاستمرار في دفع الفائدة اختيارًا ينبغي أن يتوقف متى وُجد بديل.
لديّ رهن عقاري تقليدي بالفعل. ماذا ينبغي أن أفعل؟
أخذه كان خطأ، فتُب ولا تأخذ قروضًا جديدة بفائدة. والمنزل لا يزال ملكك والسكن فيه ليس حرامًا. أوقف دفع الفائدة بأسرع ما يمكنك بشكل معقول، بسداد القرض مبكرًا أو الانتقال إلى تمويل عقاري إسلامي حقيقي. وكيفية ذلك وتوقيته يعتمدان على عقدك وظروفك، فاسأل عالمًا عن حالتك الخاصة.
هل يجوز أن أسكن في منزل اشتُري بقرض بفائدة أو أن أرثه؟
نعم. فالمال المُقتَرض صار ملكًا للمقترض، فليس السكن في المنزل أو وراثته حرامًا؛ والفائدة كانت إثم المقترض وحده. وإن كان لا يزال على المنزل قرض بفائدة، فعلى الورثة أن يسددوه معًا أو يحوّلوه إلى تمويل إسلامي بأسرع ما يمكن، ويسألوا عالمًا عن حالتهم.
أسئلة ذات صلة
كل الأسئلةالمذاهب الأربعة في الربا
يتبع هذا الدليل المذهب الحنفي كما يطبَّقه اليوم المفتي تقي عثماني ومعايير AAOIFI. وتشير الملاحظات إلى مواضع اختلاف المذاهب المالكي أو الشافعي أو الحنبلي. المذاهب الأربعة في الربا →