¿Es halal o haram una hipoteca?
La pregunta es qué vende el contrato. Si el banco le presta efectivo y la casa es solo la garantía, usted devuelve dinero con más dinero a lo largo de los años: riba. Si el banco compra la casa, o una parte de ella, y luego se la vende o se la alquila, el banco posee un bien real y asume su riesgo: comercio. Lo que dice el folleto no lo decide; lo decide el contrato.
La guía
¿Qué designa el contrato como lo que se compra y se vende?
- Dinero. El banco me presta efectivo, y la casa es solo la garantíaHaram · Riba · Corán 2:275El objeto del contrato es el dinero, no la casa. El banco entrega efectivo hoy y recupera más a lo largo de los años como intereses. Llamar a la casa garantía no cambia lo que realmente es: un préstamo de dinero devuelto con un incremento. Dinero por más dinero a lo largo del tiempo es, claramente, riba.Otras posturas: Abu Hanifa y su discípulo Muhammad al-Shaybani sostenían que el riba entre un musulmán y un no musulmán en territorio no musulmán no está prohibido, y el Consejo Europeo de Fetua e Investigación se basó en parte en esto en 1999 para permitir una hipoteca de primera vivienda en Occidente. La mayoría de las autoridades hanafíes actuales, incluidos el mufti Taqi Usmani y el departamento de fetuas de Deoband, no aplican esta postura, y muchas la limitan al caso de un musulmán que recibe intereses, nunca que los paga. Esta guía no se basa en ella.
- La casa. El banco la compra, o una parte de ella, y luego me la vende o me la alquilaHalal · Comercio · Hadiz 2 y 5El objeto del contrato es la propia casa. El banco posee un bien real, asume su riesgo, y obtiene beneficio vendiéndola o alquilándola, no prestando dinero. Comprar un bien a pago aplazado está permitido, y el beneficio se gana asumiendo la responsabilidad.La forma halal: una sociedad decreciente (Musharakah Mutanaqisah) o un alquiler con opción a compra (Ijara). El financiador debe asumir realmente la propiedad y su riesgo, no limitarse a retener el título como garantía. Cada paso (la sociedad, el alquiler, la compra de las participaciones del banco) debe ser un contrato separado, y no puede añadirse nada si paga con retraso.
La gente también pregunta
¿Es haram una hipoteca si no tengo otra forma de comprar una vivienda?
La escuela hanafí, incluido el mufti Taqi Usmani, no permite un préstamo con intereses para una vivienda, y la fetua siempre ha sido de prohibición. El Consejo Europeo de Fetua e Investigación permitió en 1999 una hipoteca para la vivienda familiar en Europa por necesidad, citando una antigua postura hanafí; la mayoría de las autoridades hanafíes actuales no la aplican. Alquilar, ahorrar o la financiación inmobiliaria islámica son las vías indicadas.
¿Es realmente distinta la financiación inmobiliaria islámica de una hipoteca?
Es distinta cuando el financiador realmente asume la propiedad y su riesgo, cada paso es un contrato separado, y no se añade nada si usted paga con retraso. Si el «alquiler» es en realidad la devolución de un préstamo calculada con una tasa de interés, es riba disfrazada de alquiler.
¿Es halal una sociedad decreciente (musharakah mutanaqisah)?
Sí. Usted y el banco compran la casa juntos, usted alquila la parte del banco y la va comprando con el tiempo. La sociedad, el alquiler y cada compra deben ser contratos separados, y su precio no puede subir si paga con retraso.
¿Puedo conservar una hipoteca que ya tengo?
Páguela por completo o refinancíela hacia una estructura halal en cuanto le sea razonablemente posible. Lo ya hecho no se puede deshacer; seguir pagando intereses por elección debería terminar en cuanto exista una alternativa.
Ya tengo una hipoteca convencional. ¿Qué debo hacer?
Haberla tomado estuvo mal, así que arrepiéntase y no tome nuevos préstamos con intereses. La casa sigue siendo suya y vivir en ella no es haram. Deje de pagar intereses en cuanto le sea razonablemente posible, ya sea liquidando el préstamo antes de tiempo o pasando a una financiación inmobiliaria islámica genuina. Cómo y cuándo depende de su contrato y sus circunstancias, así que consulte a un erudito personalmente.
¿Puedo vivir en, o heredar, una casa comprada con un préstamo con intereses?
Sí. El dinero prestado pasó a ser del prestatario, así que la casa no es haram para vivir en ella ni para heredarla; el interés fue el pecado del prestatario. Si todavía se debe un préstamo con intereses sobre ella, los herederos deberían liquidarlo juntos o pasarlo a financiación islámica sin demora, y consultar a un erudito sobre su caso.
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