Qu’est-ce que le riba ?

Le sens du riba

Le mot riba signifie augmentation ou croissance. En droit islamique, il désigne deux choses. La première est le riba du prêt : de l’argent prêté et remboursé avec davantage, quel que soit le nom donné au supplément. La seconde est le riba de l’échange : la même sorte d’or, d’argent, de monnaie ou de denrées de base échangée en quantités inégales, ou avec l’un des deux côtés différé.

Le Coran place le commerce et le riba côte à côte pour mieux les séparer : « Dieu a permis le commerce et interdit le riba » (al-Baqara 2:275). Le profit tiré de la vente d’un bien que l’on possède et dont on assume le risque est du commerce. Le profit tiré de l’argent lui-même, facturé pour le temps écoulé, est du riba. Cette seule phrase est le test derrière chaque question de ce guide.

Le riba dans le Coran

L’interdiction a été révélée par étapes. Ar-Rum 30:39 oppose le riba à l’aumône. Al-Imran 3:130 interdit le riba « doublé et multiplié », la pratique préislamique consistant à augmenter une dette à chaque échéance. An-Nisa 4:161 compte le riba parmi ce qui était interdit aux nations précédentes. Al-Baqara 2:275-279 ferme la porte : ceux qui prennent le riba sont avertis, le commerce est permis, le riba est interdit, et le prêteur ne peut garder que le capital, « sans léser personne, ni être lésé ».

Cette dernière phrase règle une question courante. Le prêteur n’est pas lésé en récupérant exactement ce qu’il a prêté, et l’emprunteur n’est pas lésé en remboursant exactement ce montant. Tout ce qui dépasse est le tort que désigne le verset.

Le riba dans le hadith

Le hadith de ‘Ubada ibn al-Samit dans Sahih Muslim énumère six choses : « Or contre or, argent contre argent, blé contre blé, orge contre orge, dattes contre dattes, sel contre sel : pareil pour pareil, égal pour égal, main à main. Mais quand les espèces diffèrent, échangez comme vous le souhaitez, du moment que c’est main à main. » C’est la source du riba de l’échange.

Le Prophète a maudit celui qui prend le riba, celui qui le paie, celui qui l’écrit et les deux témoins, disant qu’ils sont tous pareils (Sahih Muslim). Le péché est partagé par les deux côtés de la transaction, pas seulement par le prêteur.

Les deux types de riba

Riba al-nasi’ah, le riba du délai, est une augmentation facturée pour le temps. Un prêt remboursé avec davantage, une dette qui grossit quand le paiement est en retard, et un échange du même genre avec l’un des deux côtés laissé pour plus tard en font tous partie. C’est le riba des Arabes préislamiques et de l’intérêt moderne.

Riba al-fadl, le riba du surplus, est un échange inégal du même genre de bien soumis au riba, sur-le-champ : un gramme de vieil or contre moins d’un gramme d’or neuf, ou un kilo de bonnes dattes contre deux kilos de mauvaises. Le conseil du Prophète pour échanger contre mieux est de vendre contre de l’argent, puis d’acheter avec cet argent.

Quels biens portent le riba : la règle hanafite

Les quatre écoles sunnites s’accordent sur les six choses citées dans le hadith et divergent sur l’étendue de la règle. L’école hanafite, que suit ce guide, dit que la cause est le fait d’être vendu au poids ou à la mesure, associé au fait d’être du même genre. Ainsi, fer contre fer, cuivre contre cuivre et riz contre riz relèvent de la règle, tout comme l’or, l’argent et toute monnaie.

Les hanafites ajoutent une règle que les autres écoles n’ont pas : le même genre de n’importe quoi ne peut jamais être échangé avec délai, même des biens qui ne sont ni pesés ni mesurés. Une voiture maintenant contre deux voitures plus tard n’est pas permis. Le Prophète a interdit de vendre un animal contre un animal à crédit (Jami’ al-Tirmidhi). L’argent contre des biens ne porte aucune condition de ce type : n’importe quel prix, payé maintenant ou plus tard.

L’école chaféite compte la monnaie et tout aliment ; l’école malikite compte la monnaie et les denrées de base qui se conservent ; l’avis principal de l’école hanbalite est celui de l’école hanafite. Là où elles divergent de la réponse hanafite, ce guide le signale dans une note.

Le riba s’applique-t-il à la monnaie papier ?

Oui. Le hadith nomme l’or et l’argent parce que c’était la monnaie de l’époque. Mufti Taqi Usmani traite la monnaie papier comme les anciennes pièces de cuivre, une monnaie par convention ; l’Académie du fiqh de l’OCI la traite comme l’or et l’argent. Les règles pratiques sont les mêmes : la même monnaie doit être échangée à égalité et sur-le-champ, deux monnaies différentes peuvent être échangées à n’importe quel taux mais les deux parts doivent être livrées sur-le-champ, et l’argent prêté doit revenir dans le même montant.

Un prêt bancaire, un solde de carte de crédit, un découvert et un taux de compte d’épargne sont tous de l’argent rendu contre de l’argent avec une augmentation. Le taux, le prêteur et le nom donné n’y changent rien.

Ce qui n’est pas du riba

Le riba n’est pas la même chose que le profit, ni la même chose qu’un prix plus élevé pour un paiement différé. Ceci est du commerce, pas du riba :

• Vendre à profit un bien que l’on possède, y compris à un prix fixe plus élevé payé en plusieurs fois, tant que le prix n’augmente jamais pour cause de délai.
• Le loyer d’un bien réel que l’on possède et dont on assume le risque : une maison, une voiture, un équipement.
• Une part du profit réel d’une entreprise, avec la perte assumée en cas d’échec.
• Des frais pour un vrai service qui n’augmentent pas avec un prêt : des frais de compte, des frais de virement, les frais annuels d’une carte.
• Un cadeau que l’emprunteur donne librement au remboursement, jamais convenu ni attendu.
• Une remise que le créancier accorde librement, non promise dans le contrat.

Erreurs courantes sur le riba

« Seuls les taux élevés sont du riba. » Toute augmentation sur un prêt d’argent est du riba ; le Coran ne fixe aucun seuil.

« Ce n’est du riba que si l’on est le prêteur. » Le Prophète a maudit celui qui le paie autant que celui qui le prend.

« Les intérêts bancaires ne font que compenser l’inflation. » Un prêt se rembourse par son pareil. Lier le remboursement à l’inflation au moment du prêt est du riba selon l’avis principal hanafite ; le Diyanet turc autorise, par accord, de rembourser la valeur d’origine lorsque la monnaie a réellement perdu de sa valeur.

« La finance islamique n’est que de l’intérêt sous un autre nom. » Cela peut être le cas, lorsque le financeur ne possède jamais rien et que le « loyer » ou le « profit » est un remboursement de prêt calculé selon un taux. Ce n’est pas le cas lorsque le financeur achète le bien, en assume le risque, et que rien n’est ajouté pour le délai.

« Ce n’est du riba qu’entre étrangers. » Un frère qui rembourse le double, un ami qui ajoute « un petit quelque chose » parce que c’est attendu, et un propriétaire qui offre un logement bon marché contre un gros dépôt relèvent tous de la règle.

Si vous avez gagné ou payé du riba

Les intérêts déjà reçus ne doivent pas être utilisés pour vous-même. Donnez-les aux pauvres ou à une œuvre d’utilité publique sans en attendre de récompense, et arrêtez la source : fermez ou changez le compte, ou refinancez le prêt dans une structure halal dès que vous le pouvez raisonnablement. Un repentir sincère couvre ce qui est passé ; le Coran dit : « quiconque cesse après avoir reçu l’avertissement peut garder ce qui est passé » (2:275).

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