¿Qué es el riba?

El significado del riba

La palabra riba significa incremento o crecimiento. En el derecho islámico designa dos cosas. La primera es el riba en el préstamo: dinero prestado y devuelto con más, sea cual sea el nombre de ese extra. La segunda es el riba en el intercambio: la misma clase de oro, plata, dinero o bienes básicos intercambiada en cantidades desiguales, o con una parte demorada.

El Corán pone el comercio y el riba uno junto al otro y los separa: “Dios ha permitido el comercio y ha prohibido el riba” (al-Baqara 2:275). El beneficio de vender algo que se posee y cuyo riesgo se asume es comercio. El beneficio del dinero mismo, cobrado por el tiempo, es riba. Esa única frase es la prueba que hay detrás de cada pregunta de esta guía.

El riba en el Corán

La prohibición se reveló por etapas. Ar-Rum 30:39 contrasta el riba con la caridad. Al-Imran 3:130 prohíbe el riba «duplicado y multiplicado», la práctica preislámica de aumentar una deuda cada vez que vencía. An-Nisa 4:161 cuenta el riba entre lo que se prohibió a naciones anteriores. Al-Baqara 2:275-279 cierra la puerta: se advierte a quienes toman riba, se permite el comercio, se prohíbe el riba, y el prestamista solo puede quedarse con el principal, “sin cometer injusticia ni ser objeto de ella”.

Esa última frase resuelve una pregunta habitual. El prestamista no sufre injusticia al recuperar exactamente lo que prestó, y el prestatario no la sufre al devolver exactamente eso. Cualquier cosa de más es la injusticia que nombra el versículo.

El riba en el hadiz

El hadiz de ‘Ubada ibn al-Samit en Sahih Muslim enumera seis cosas: “Oro por oro, plata por plata, trigo por trigo, cebada por cebada, dátiles por dátiles, sal por sal: igual por igual, en la misma cantidad, mano a mano. Pero cuando las especies difieren, comerciad como queráis, siempre que sea mano a mano.” Este es el origen del riba en el intercambio.

El Profeta maldijo a quien toma el riba, a quien lo paga, a quien lo escribe y a los dos testigos, y dijo que son iguales (Sahih Muslim). El pecado lo comparten ambas partes del trato, no solo el prestamista.

Los dos tipos de riba

El riba al-nasi’ah, el riba de la demora, es un incremento cobrado por el tiempo. Un préstamo devuelto con más, una deuda que crece cuando el pago se retrasa, y un intercambio del mismo tipo dejando una parte para más tarde: todo esto pertenece aquí. Este es el riba de la Arabia preislámica y del interés moderno.

El riba al-fadl, el riba del excedente, es un intercambio desigual del mismo tipo de artículo de riba en el acto: un gramo de oro viejo por menos de un gramo de oro nuevo, o un kilo de dátiles buenos por dos kilos de malos. El propio consejo del Profeta para mejorar de pieza es vender por dinero, y luego comprar con ese dinero.

Qué cosas portan riba: la regla hanafí

Las cuatro escuelas sunitas coinciden en las seis cosas del hadiz y difieren en hasta dónde llega la regla. La escuela hanafí, que sigue esta guía, dice que la causa es venderse por peso o medida junto con ser del mismo tipo. Así, hierro por hierro, cobre por cobre y arroz por arroz caen bajo la regla, y también el oro, la plata y toda divisa.

Los hanafíes añaden una regla que las demás escuelas no tienen: el mismo tipo de cualquier cosa nunca puede intercambiarse con demora, incluso cosas que no se pesan ni se miden. Un coche ahora por dos coches más tarde no está permitido. El Profeta prohibió vender un animal por un animal a crédito (Jami’ al-Tirmidhi). El dinero por bienes no lleva esa condición: cualquier precio, pagado ahora o más tarde.

La escuela shafi’í cuenta el dinero y todo alimento; la escuela malikí cuenta el dinero y los alimentos básicos almacenables; la postura principal de la escuela hanbalí es la hanafí. Donde difieren de la respuesta hanafí, esta guía lo indica con una nota.

¿Se aplica el riba al papel moneda?

Sí. El hadiz nombra el oro y la plata porque eran el dinero de la época. El mufti Taqi Usmani trata el papel moneda como las antiguas monedas de cobre, dinero por convención; la Academia Fiqh de la OIC lo trata como el oro y la plata. Las reglas del día a día resultan las mismas: la misma divisa debe intercambiarse en igual cantidad y de inmediato, dos divisas distintas pueden intercambiarse a cualquier tipo pero ambas partes deben entregarse al contado, y el dinero prestado debe devolverse en la misma cantidad.

Un préstamo bancario, el saldo de una tarjeta de crédito, un descubierto y la tasa de una cuenta de ahorros son todos dinero devuelto por dinero con un incremento. La tasa, el prestamista y la etiqueta no cambian nada.

Qué no es riba

El riba no es lo mismo que el beneficio, y no es lo mismo que un precio más alto por pagar después. Esto es comercio, no riba:

• Vender algo que se posee con beneficio, incluido un precio fijo más alto pagado en cuotas, siempre que el precio nunca suba por la demora.
• El alquiler de un bien real que se posee y cuyo riesgo se asume: una casa, un coche, un equipo.
• Una parte del beneficio real de un negocio, con la pérdida asumida si fracasa.
• Una comisión por un servicio real que no crece con un préstamo: una comisión de cuenta, una comisión de transferencia, la cuota anual de una tarjeta.
• Un regalo que el prestatario da libremente al devolver, nunca acordado ni esperado.
• Un descuento que el acreedor concede libremente, no prometido en el contrato.

Errores habituales sobre el riba

«Solo las tasas altas son riba.» Cualquier incremento en un préstamo de dinero es riba; el Corán no fija un umbral.

«Solo es riba si eres el prestamista.» El Profeta maldijo también a quien lo paga.

«El interés bancario solo compensa la inflación.» Un préstamo se devuelve con su semejante. Vincular la devolución a la inflación desde el momento del préstamo es riba según la postura hanafí principal; el Diyanet de Turquía permite devolver el valor original por acuerdo cuando el dinero ha perdido realmente valor.

«Las finanzas islámicas son interés con otro nombre.» Puede serlo, cuando el financiador nunca posee nada y el «alquiler» o el «beneficio» es en realidad la devolución de un préstamo calculada con una tasa. No lo es cuando el financiador compra el bien, asume su riesgo, y no se añade nada por la demora.

«Solo es riba entre desconocidos.» Un hermano que devuelve el doble, un amigo que añade «un poco más» porque se espera, y un arrendador que da una vivienda barata a cambio de un depósito grande están todos dentro de la regla.

Si ha cobrado o pagado riba

El interés ya recibido no debe usarse para uno mismo. Entréguelo a los pobres o a una obra de bien sin esperar recompensa, y detenga la fuente: cierre o cambie la cuenta, o refinancie el préstamo hacia una estructura halal en cuanto le sea razonablemente posible. El arrepentimiento sincero cubre lo pasado; el Corán dice: “quien desista después de recibir la advertencia podrá conservar lo ya pasado” (2:275).

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